Что такое мультивалютные вклады и где их выгодно открыть

Что это такое

Мультивалютный вклад – это депозит, позволяющий хранить деньги в нескольких валютах. Как правило, берутся наиболее популярные – доллары, евро и рубли.

Как работает

По сути, мультивалютный вклад защищает своего обладателя от валютных рисков. К примеру, я имею определенную сумму на руках, но куда ее положить? Выбирая мультивалютный вклад, я одновременно размещаю эту сумму в рублях, евро и долларах в соотношении, которое мне кажутся наиболее привлекательным. Примечательно, что в любой момент я могу изменить эти пропорции.

Кому нужен

Мультивалютный вклад больше подходит людям, которые эмоционально относятся к колебаниям курса валют. Выбирая такой депозит, вы можете не бояться, что курс ослабнет, и вы получите низкие выплаты с годовых.

Можно ли жить на доходы от такого вклада

Жить на проценты от банковского продукта довольно тяжело, однако его можно рассматривать в качестве дополнительного источника дохода. К примеру, вы хотите получать в месяц 30 000 рублей. Процентная ставка на рублевом счете – около 5 %, на долларовом – 2 %. Чтобы получать в месяц около 30 000, на счету у вас должно быть примерно 6,5 млн.

Что такое мультивалютный вклад?

Мультивалютный вклад – это депозит, на котором банком разрешено проводить конвертацию валюты на протяжении всей длительности договора, без штрафов и досрочного расторжения. Он отличается от других банковских предложений своими выгодными условиями для самих клиентов.

На примере можно рассмотреть ситуацию касательно того, когда вкладчик замечает, что в определенный промежуток времени рубль начинает падать в цене, а иностранная валюта резко расти. Чтобы сохранить свои денежные средства, клиент может конвертировать её в иностранную валюту, не расторгая при этом вклад и получая на личный счет начисленные проценты. Так вкладчики смогут не потерять доход в процессе девальвации.

Оформить мультивалютный депозит клиенты имеют возможность не во всех банках страны, а лишь в тех, где предлагают данную программу. Гражданину открывают одновременно 2 или 3 счета в рублях, долларах и в евро. По каждому из них действуют разные проценты, на которые нужно обращать свое внимание.

В договоре оговаривается следующая информация:

• период конвертации (всегда или не позднее определенного срока);
• по какому курсу проводиться конвертация;
• размер комиссии;
• возможность проведения частичной конвертации вклада.

Каждый банк прописывает в депозитном договоре свои нюансы, которые оговариваются с клиентом до момента подписания соглашения.

Плюсы и минусы

Этот банковский продукт имеет преимущества и недостатки.

Сначала я расскажу о плюсах:

1. Возможность сохранить сбережения во время кризиса.
2. В случае банкротства банка он вернет вкладчику сумму до 1,4 млн рублей.
3. Вы можете изменять пропорции в своем портфеле, если одна из валют стала слабеть.
4. Не требуется в разных банках открывать по одному счету и заключать несколько договоров.

Минусы:

• низкая процентная ставка для доллара и евро – в районе 2 %;
• невыгодная внутренняя конвертация;
• высокий порог входа.

Мультивалютная карта банка Открытие

Популярный «банк» для предпринимателей тоже не обошел своим вниманием тех, кому необходимы расчеты в разной валюте и выпустил целую серию предложений.

Общие особенности и преимущества:

• кэшбэк до 11%
• до 7% годовых начислений
• быстрое и 100% онлайн-оформление

ТОП-ВЫБОР 2021 ГОДА

• OpenCard Standart

11% кэшбэк, бесплатное обслуживание и 20% скидка на авиабилеты и бронирование отелей при использовании сервиса OpenTravel + можно переводить средства на счета других банков без комиссии и получать до 4% годовых на остаток по счету
Подробные условия

ВЫБОР ПУТЕШЕСТВЕННИКОВ

• Travel

Один из лучших вариантов для путешественников. Бесплатное обналичивание. Обслуживание 0р. при остатке по картсчету не менее 150 тысяч и ежемесячных тратах не менее 20 тысяч.
Подробные условия

ВЫБОР ВОДИТЕЛЕЙ

• Лукойл

Помогает экономить владельцам автомобилей. Не имеет годовой оплаты. Позволяет обналичивать средства без дополнительных трат. Сопровождается туристической страховкой и повышенным кэшбэком на заправку.
Подробные условия

ВЫБОР ГЕЙМЕРОВ

• Гладиатор

Специальное предложение для фанатов одноименной игры. Подарочные денарии, безкомиссионное снятие наличных, повышенное начисление на остаток средств + дополнительные игровые бонусы.
Подробные условия

Условия мультивалютных вкладов от банков России

При открытии мультивалютного вклада каждый банк выдвигает свои требования. Я выбрал для вас несколько учреждений, чтобы вы смогли сравнить условия.

Основные критерии выбора

Прежде чем выбрать мультивалютный вклад, необходимо изучить некоторые показатели, которые отражаются на итоговой прибыли от вложения. Основные критерии, на которые нужно обращать внимание:

1. Разница процентных ставок мультивалютных вкладов и их аналогов в одной валюте. Оценивать следует вклады в каждой валюте.
2. Более выгодный курс конвертирования валюты внутри вклада, чем при следующих финансовых операциях: Снятие средств с одного депозита;
3. Покупка валюты;
4. Размещение средств на новый вклад.

Все предполагаемые выгоды и убытки необходимо рассчитывать в соответствии с размером вложений. Кроме того, нужно правильно оценить риски колебаний курса валют в течение периода размещения вклада. Если таких рисков нет, то мультивалютный депозит теряет целесообразность.

При размещении мультивалютного вклада, нужно учитывать и другие немаловажные условия:

• возможность полностью или частично снять средства до окончания срока пополнения;
• условия пополнения вклада;
• начисление процентов по депозиту;
• капитализация процентов и пр.

Топ лучших банков, открывающих мультивалютные вклады физическим лицам:

Внимание! Мультивалютный вклад: Как пользоваться?

На сегодняшний день банки предлагают нам огромное количество всевозможных вкладов на любой вкус. Кто-то предпочитает вклады в евро, кто-то – валютный вклад в долларах, а кто-то хочет положить на депозит рубли.

Естественно все люди хотят получить максимальные проценты по вкладам в банках. А некоторые клиенты, вдобавок, ещё и хотят заработать на разнице курсов валют при этом. И это удобнее всего делать открыв мультивалютный вклад. Что же это такое?
Мультивалютный вклад – это специальный банковский продукт, который представляет собой депозит в долларах, в евро и рублёвый вклад, объединенные в один договор (могут быть и другие валюты, например, китайский юань, швейцарский франк, фунт стерлингов).
Другими словами Вам открывается 3 счёта в трёх валютах, причём для каждой валюты предусмотрена своя процентная ставка и минимальный остаток, а остальные условия обычно одинаковые (срок вклада, возможность пополнения и частичного снятия, капитализация вклада, и т.д.). Основным условием мультивалютного вклада является возможность совершать конверсионные операции (перевод одной валюты в другую) внутри вклада без закрытия депозита и без потери процентов.

Таким образом, мультивалютный вклад – это что-то среднее между просто покупкой валюты в банке и покупкой валюты на бирже (о том, как купить валюту на бирже, читай в статье: «Профессионалы раскрывают карты, как купить валюту на бирже»). Особенно удобно, если банк позволяет в рамках мультивалютного вклада совершать конверсионные операции удалённо, т.е. через систему интернет-банка. Правда, такие удобства предоставляют далеко не все банки. Например, «Национальный банк Траст» в своём вкладе «Мультивалютный 2015» для перевода части Вашего вклада со счёта в одной валюте на счёт в другой потребует от Вас личного присутствия у себя в отделении и написания соответствующего заявления на перечисление денежных средств.

Плюсы и минусы мультивалютного вклада:

Возможность оперативно реагировать на колебания валютного курса

Возможность совершать конвертацию без закрытия вклада

Сохранение начисленных ранее процентов при переводе одной валюты в другую

Возможность получить дополнительный доход на игре курсов валют (вы переводите основную сумму вклада в дорожающую валюту, а когда тренд меняется, то переводите свои накопления в валюту, рост которой только начинается)

Курс конвертации внутри мультивалютного вклада обычно более выгоден, чем обычный обменный курс банка. Однако, всё-таки, не так выгоден, как если бы Вы покупали валюту на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ) через брокера. Например, на состояние 14.07 в 13.27 банк ВПБ в Москве предлагал продать Вам наличные доллары США по 57,49 руб, а купить у Вас – по 56.35. Официальный курс ЦБРФ был 56,60. А обменные курсы вклада «Мультивалютный» – покупка по 56,34, продажа по 56,86. Правда есть банки, которые не предлагают более выгодный курс в своём мультивалютном вкладе. Например, в Альфа банке установлен единый курс как на покупку валюты в мультивалютном вкладе, так и просто в отделении.

Процентная ставка на мультивалютном вкладе получается ниже, в среднем, на несколько пунктов, чем у отдельных депозитов. Обычные рублевые вклады доходнее, чем рублёвый счёт в мультивалютном вкладе. А вклады в долларах США и вклады в евро по отдельности имеют также более привлекательные условия, чем соответствующие долларовые и евровые счета внутри мультивалютного вклада.

Чтобы анализировать колебания валютного курса нужно хорошо разбираться в валютном рынке. Хотя и это не даст Вам 100% гарантии. Финансовые аналитики тоже довольно часто ошибаются. Поэтому, у Вас очень велика вероятность сделать свои конверсионные операции не вовремя. К тому же постоянный анализ финансового рынка отнимет у Вас очень много времени.

Курс покупки и продажи валюты в мультивалютном вкладе всё-таки не очень выгоден по сравнению с покупкой валюты на бирже. При каждой конвертации Вы будете терять деньги. К тому же во время кризисов и большой волатильности (больших колебаниях курса) банки устанавливают у себя еще более невыгодный курс обмена валюты с огромными спредами (разницей между курсом покупки и продажи). Поэтому, если Вы всё-таки неплохо разбираетесь в тенденциях валютного рынка, то мультивалютный депозит заметно проигрывает игре на бирже через брокера.

А теперь, когда мы знаем, что такое мультивалютный вклад, какие у него плюсы и минусы, попробуем найти самое выгодное предложение среди банков.

Мультивалютный вклад: Поиск выгодного предложения

Для этого открываем портал banki.ru, кликаем на значок «Вклады» (подробно эта процедура описана в статье: «Выбор вклада: Как получить максимальный доход») и в параметрах вклада о, срок вклада устанавливаем любой, город Москва.

Портал banki.ru выдаёт нам 49 предложений от 44 банков. Чтобы сравнить депозиты отметьте их галочкой в окошке «сравнить». На первом месте в рейтинге (на 14.07) оказался вклад «Мультивалютный», который предлагает «Первый Чешско-Российский банк». При размещении вклада на 367 дней от 30000 рублей или эквивалента в валюте (доллары США, евро) годовая процентная ставка составляет, в рублях – 13,3%, в долларах США – 5,2% и в евро – 5,2%. При таких высоких процентных ставках этот мультивалютный вклад также имеет и хорошие дополнительные параметры. Выплата процентов происходит ежемесячно на текущий счет или на счёт банковской карты или на счёт до востребования. Доступна капитализация процентов. К тому же, этот вклад можно пополнять, правда есть некоторые ограничения, пополнение вклада прекращается за 30 дней до окончания срока действия вклада. Правда, мультивалютный вклад в «Первом Чешско-Российском банке» нельзя открыть онлайн, а также невозможно совершать конверсионные операции через интернет-банк. Т.е. чтобы перевести деньги из одной валюты в другую, нужно будет написать заявление на конвертацию непосредственно в отделении банка. Это немного неудобно, т.к. «Первый Чешско-Российский банк» имеет всего 4 отделения в Москве. Но с другой стороны, этот банк предлагает самую высокую процентную ставку. Чтобы решить, доверять ли свои деньги этому банку прочитайте статью: «Какой банк выбрать? Критерии о которых Вы должны знать».

Возможность совершать конверсионные операции по мультивалютному вкладу через интернет-банк, а также неплохую процентную ставку предлагаем банк «Авангард» со своим вкладом «Мультивалютный-Интернет» (на 14.07.2015). При открытии депозита на 367 дней, процентная ставка в рублях составит 12%, в долларах США – 2,5%, в евро – 2,5%.

Резюме

Таким образом, мультивалютный вклад – это один из неплохих инструментов, который при грамотном использовании может помочь получить повышенный доход по сравнению с классическими депозитами. А при неграмотном – Вы можете даже потерять свои деньги (если не угадаете момент, когда нужно переводить из одной валюты в другую).

Мой совет: лучше откройте 3 отдельных вклада в разных банках (предварительно выбрав самые высокие процентные ставки с помощью статьи «Выбор вклада. Как получить максимальный доход»). Один вклад в долларах США, другой вклад в евро (или в юанях) и третий – рублевый вклад. А вот валюту для пополнения своих депозитов покупайте на бирже через брокера (см статью «Профессионалы раскрывают карты, как купить валюту на бирже»).

А какой способ управления своими валютными сбережениями выбираете Вы?

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
comments powered by HyperComments

Вклад «Легкая конвертация» от банка «Открытие»

Открыть вклад в трех валютах можно на сумму, эквивалентную 50 000 рублей, на срок от трех месяцев до двух лет.

Размер ставки зависит от суммы, валюты и способа выплаты процентов (с капитализацией или без нее). В рублях вкладчик заработает на «Легкой конвертации» от 6,37% до 8%, в долларах США — от 0,2% до 1,3%, в евро — от 0,10% до 0,2% годовых.

При оформлении вклада через Интернет базовая ставка повышается на 0,2% (в рублях) и на 0,10% (для валюты).

Внутри депозита конвертация происходит по курсу банка без потери процентов и без комиссии. Пополнять вклад можно с ограничениями по времени (не позднее, чем за 30-180 дней до окончания срока действия).

Составляющие самого выгодного предложения на рынке

Когда клиент готов открыть мультивалютный вклад, ему следует проанализировать предложения банков. Подскажем, на что стоит обратить особое внимание.

Процентная ставка и капитализация процентов

Многие убеждены в том, что ставка — единственный определяющий фактор при выборе вклада. Отчасти это так. Однако нужно помнить и о капитализации процентов.

Это банковский инструмент, подразумевающий не совсем стандартную схему начисления средств. Проценты рассчитываются не только по начальному размеру вклада, но и по ранее начисленным в рамках этого депозита средствам. Такие условия предоставляются далеко не всеми банками. Помимо этого, клиентам предлагаются различные вариации капитализации. Самым выгодным из них считается ежемесячный вариант.

Воспользовавшись финансовым калькулятором, несложно заметить разницу между вкладом классическим и с капитализацией процентов.

Другие важные аспекты вклада

Вкладчику также стоит обратить внимание на такие факторы, как:

• наличие в договоре пункта о льготном расторжении;
• возможность пополнения вклада и частичного снятия средств;
• отсутствие комиссии за конвертацию валюты.

Важно! Чаще всего банк предлагает процент за конвертацию средств. Надо иметь в виду, что чем он меньше, тем лучше.

Все эти аспекты вкупе с удобным размером минимальной суммы внесения, высоким процентом и комфортным сроком позволят клиенту выбрать наиболее выгодный для себя мультивалютный вклад.

Определяемся с суммой

На сегодняшний день банки Российской Федерации предлагают разные минимальные пороговые суммы вклада — от 10 тыс. до 5 млн рублей. Естественно, условия таких вкладов кардинально отличаются. Так, «Промсвязьбанк» предлагает выбрать «Стратегию роста» с минимальной пороговой суммой в 5 млн рублей и ставкой до 6,4 %, в то время как предложением «Мультивалютный» от банка «Авангард» можно воспользоваться, имея на счету всего 10 тыс. рублей. Но в таком случае не предусмотрены ни капитализация, ни возможность снятия или пополнения вклада, а максимальная ставка составит 5,75 %.

Какую пропорцию выбрать

Стандартная рекомендация банков по распределению валютной корзины — держать по 25 % сбережений в рублях и евро, а 50 % — в долларах.

Важно грамотно распределить средства в валютной корзине

На деле все обстоит сложнее: специалисты утверждают, что мультивалютные вклады не предназначены для финансово неграмотных людей. Такая целевая аудитория, как правило, воспринимает данный вид депозита, как легкую возможность заработать, а входя на рынок без специальной подготовки, обрекает себя на провал.

Стоит запомнить! Потенциальный вкладчик должен обладать знаниями о финансовых стратегиях, умело анализировать колебания курса валют и конвертировать средства, размещенные в своем вкладе.

Некоторые банки, такие как «Восточный Банк» или «Промсвязьбанк», предлагают своим клиентам, помимо всего прочего, вклады «Мультивалютный-VIP». Такие депозиты предполагают специальные условия конвертации и отличаются высокой минимальной суммой. Обусловлено это тем, что обеспеченные вкладчики, как правило, обладают определенными знаниями в данной области и более бережно относятся к своим средствам.

Срок хранения

На сегодняшний день банки предлагают клиентам мультивалютные депозиты сроком до 1096 дней. Как правило, такой большой срок дает вкладчику надежду на изменение курсов фондового рынка. «Промсвязьбанк» предлагает вклад «Стратегия роста» на срок в 3 месяца, однако стоит отметить, что чем меньше срок, тем больше вероятность не извлечь значительной выгоды от вложенных средств. Напротив, воспользовавшись вкладом «Ваш успех» от «Газпромбанка» и вложив 2 млн рублей на три года, можно заработать 564 828 рублей по окончанию срока (не учитывая скачков курса валют).

Три вклада или один, но «мульти»?

«Мультивклад» сочетает в себе несколько видов валют. Наибольшей популярностью такой депозит пользуются в моменты скачков курса рубля к евро или доллару. Вкладчик вправе вносить на счет любые из оговоренных в договоре банка валют. Также он имеет возможность совершать обменные (конверсионные) операции внутри своего счета, изменяя доли тех или иных валют относительно друг друга. Возможность заработка требует от вкладчика готовности и умения управлять своими средствами.

Многим клиентам банков сложно регулировать средства в валютной корзине

Проанализировав актуальные ставки на вклады в банках и сделав нехитрые вычисления, можно прийти к выводу, что процент на классические депозиты в отдельных банках значительно выше, нежели ставка на «мультивклад». Дело в том, что отсутствие значительных скачков в курсах валют может привести к тому, что мультивалютный вклад окажется не совсем выгодным. Напротив, в нестабильных экономических условиях и при грамотном управлении средствами, можно добиться доходности, которая будет как минимум на 1,5 % больше, чем у стандартных депозитов.

Плюсы мультивалютных вкладов

Наличие мультивалютного вклада предусматривает ряд позитивных факторов:

• мультивалютному депозиту, в отличие от простых валютных вкладов, не страшны колебания. Грамотно распределяя валюты, вкладчик регулирует средства, увеличивая долю в пользу более надежных курсов;
• возможность играть на курсовых переменах без ограничений по количеству операций дает вкладчику право покупать или продавать валюту в удобное для него время;
• конвертация без закрытия договора.

Безусловно, вкладчику придется постоянно держать руку на пульсе и следить за ситуацией в банковской сфере.

Минусы мультивалютных вкладов

Такой вклад, к сожалению, обладает тремя негативными факторами:

• традиционно низкие ставки по мультивалютным вкладам не подойдут людям, которые не умеют грамотно управлять состоянием счета;
• отсутствие скачков на фондовом рынке сведут доход вкладчика к минимуму;
• комиссия, предусмотренная банками в случае перевода средств из одной валюты в другую, побуждает вкладчика дорожить количеством таких операций.

Вероятно, внимательно ознакомившись с условиями мультивалютных вкладов, многие предпочтут от них отказаться.