Как и где открыть долларовый депозит под высокий процент — пошаговая инструкция + советы как избежать “подводных камней”

Граждане, храните деньги в банке

Много тех, кто вообще не желает иметь с банком ничего общего. Это и понятно. Государство уже устраивало нам «черные» понедельники и вторники, когда рубли стали копейками. ЦБ чуть ли не каждый месяц отбирает лицензию у очередного банка.

Есть те, кто использует покупку наличной валюты как способ сохранить свои денежки и немного заработать на колебаниях курса. Но для этого надо обладать хотя бы элементарными знаниями о валютном рынке, постоянно быть в курсе происходящего и уметь мгновенно реагировать. Не всем это дано.

В результате: на руках россиян, под матрасом, находится более 3 трлн рублей, в среднем 38 тысяч рублей на каждого человека в стране.

Так им кажется надежней.

Многие даже и не задумываются над тем, что запустили грабителя себе в дом и разрешили ему красть у них деньги. Имя грабителя — инфляция. Поэтому, граждане, несите деньги в банк!

Сразу оговоримся, статья не для тех, кто скопил очень приличные деньги. С хорошим капиталом надо выходить на рынок недвижимости или становиться владельцем своего бизнеса.

Как выбрать свой банк

К выбору банка надо подойти ответственно:

• банк должен участвовать в программе ССВ (системе страхования вкладов). По этой программе государство страхует через агентство вклады населения. В случае отзыва у банка лицензии или его банкротства государство вернет вкладчику его деньги, но не более 1 400 000 рублей;
• у банка должна быть лицензии на осуществление операций по вкладам;
• посмотреть на сайте ЦБ, как оценивается финансовая надежность вашего банка;
• банк должен присутствовать на российском рынке не менее 10 лет;
• почитать в Интернете отзывы вкладчиков.

Что выбрать в итоге?

На коротких сроках (год-два), как не странно, лучше инвестировать доллары в валютные депозиты. Пусть и с меньшей, но гарантированной доходностью + 100% возвратом тела депозита.

На средних сроках — 3-5 лет, выбор лучше остановить на облигациях в лице ETF. Плюс рассмотреть возможность вложений части средств в золото.

Если планируемый срок инвестиций 8-10 лет и выше, однозначно — это акции, как самый высокодоходный способ вложений. Но инвестиции в акции напрямую лучше избегать, а остановить выбор снова на ETF. Разбавив портфель между облигациями и акциями. С упором на более высокую долю ETF на акции: 70/30, 25/75, 80/20.

По желанию, можно добавить снова золота, в качестве защитного актива.

Что имеем — что получим

Вначале разберемся, что сами мы имеем и что получим:

1. Определимся с первоначальной суммой, которую готовы положить. Во всех банках обозначена ее минимальная планка. Часто сумма вклада и процент по нему взаимосвязаны. Чем больше сумма, тем выше процент.
2. Можно ли пополнять свой вклад, как часто и какая минимальная сумма «добавки».
3. Можно ли при необходимости снять деньги и как это отразится на процентах.
4. Как начисляют проценты, можно ли снимать их или они только дополняют сумму вклада (капитализация).
5. Условия досрочного расторжения вклада (жизнь идет, ситуации разные бывают).
6. Срок вклада тоже надо уточнить: при разных суммах он тоже может быть разным.

Еврооблигации

Это ценные бумаги с купонным доходом, то есть доход по ним вам будут начислять регулярно. Доходность еврооблигаций, как правило, выше чем банке: до 6% в валюте. Купонный доход вам будут начислять ежедневно. Минимальная сумма, которая вам понадобится для таких инвестиций — всего 1 000 долларов.

В ITI Capital можно купить валютные продукты, то есть готовые инвестиционные решения для инвестиций в валюте.

Например, вот такой продукт: Валютная доходность Потенциально по нашей стратегии можно заработать до 6.6% годовых в долларах США и 3.5% в евро. Минимальная сумма для инвестиции 5 000 долларов или 5 000 евро.

Если вы не хотите долго (а это действительно долго для человека, инвестиции для которого — не профессия) разбираться в тонкостях инвестирования в различные ценные бумаги, вам подходит такой способ инвестирования, как вложения в структурные продукты в валюте.

Это удобно тем, что вы можете выбрать стратегию с полной защитой капитала, то есть, не несете никаких рисков. Наши аналитики сами подберут для вас нужные бумаги в оптимальном сочетании и расскажут, почему это выгодно и удобно, а если на рынке что-то изменится, заменят невыгодные бумаги на выгодные для вас. Минимальная сумма, которая вам потребуется — 1000 долларов.

Банки, предлагающие самые высокие проценты по вкладам в 2021 году

Приведем таблицу, где будут представлены банки, предлагающие самые высокие проценты по вкладам на 2021 год.

Отбор велся среди финансовых организаций, имеющих высокую степень надежности, где ваши вклады (до 1400 000 рублей) будут застрахованы Агентством по страхованию вкладов (государством).

Вкладывать свои деньги в банк, о котором слышите впервые, не стоит, даже если у него процент будет предложен самый высокий.

Немного о валютных вкладах. Самый высокий процент по валютным депозитам предлагает Россельхозбанк — от 4 до 4,5%.

Правда, первоначальная сумма должна быть приличной (от 80 тыс. долларов) и срок вклада не менее года без пополнения и расторжения. Банк Восточный предлагает 4,2% годовых при сумме вклада 26 тысяч долларов, срок вклада — 3 года.

Остальные банки дают процент меньше: от 3% до 2,5% годовых. Объяснение найти просто: нестабильность валютных курсов. Но при таких ставках хранить свои валютные сбережения в банке невыгодно.

Положил 1000 долларов на полгода под процент 2,5, получил 12 долларов дохода, а за год меньше 30. Мало, но повторюсь, что это лучше, чем хранить валюту под подушкой.

При приближении отчетного периода (в канун новогодних праздников и до конца января) многие банки проводят акции, во время которых процент по вкладам повышается. Иногда такие акции проводятся и в течение года.

Есть индивидуальные предложения определенным категориям клиентов (VIP, зарплатным клиентам, пенсионерам). О таких акциях сообщают в телефонных СМС-сообщениях.

Процент по вкладу можно немного повысить, если оформлять вклад онлайн. Такие предложения предлагают многие банки.

Как контролировать состояние счета — 3 проверенных способа

Деньги любят счёт, поэтому контроль своих сбережений на банковских счетах будет совсем нелишним.

Я расскажу о 3-х самых доступных способах контроля счета.

Способ 1. Обратитесь в ближайшее отделение банка и сделайте запрос

Не самый быстрый и не самый удобный для вкладчика способ, но он имеет одно неоспоримое преимущество: получаемая выписка будет заверена «живыми» печатью и подписью ответственного сотрудника. А, как известно: «Что написано пером, не вырубить топором«!

Есть и ещё одна особенность у такого метода: все получаемые сведения быстро устаревают, если, допустим, ваш счет — с ежедневной капитализацией. Сегодня вы получили сведения о состоянии счёта, а наутро остаток уже изменился, банк причислил % за истекший день. Разумеется, это не критично.

Способ 2. Воспользуйтесь личным кабинетом интернет-банкинга

Хотите контролировать свои средства практически в режиме онлайн? Сделать это легко, если вы обладатель личного кабинета в интернет-банке. В этом случае контроль всех операций по счетам доступен вам 24 часа 7 дней в неделю, без выходных и перерывов.

Такой способ не только прост, но и бесплатен. Просматривайте и распечатывайте интересующие вас данные так часто, как нужно, не платя при этом ни копейки.

Способ 3. Подключите услугу СМС-информирования

Личный визит в офис и запрос через интернет-банкинг по каким-либо причинам не подходит? Подключите СМС-информирование и получайте сообщения по каждой приходно-расходной операции.

Важно! В большинстве кредитных организаций эта услуга платная. Средняя стоимость — 30-60 руб. в месяц. Если вы открываете счет на небольшую сумму, то не советую пользоваться таким способом. Плата может «съесть» почти весь доход.

Пример

Предположим, вы открыли долларовый депозит на сумму 500$ под 2% годовых без капитализации сроком на 1 год.

В итоге за весь период получен доход 10$.

Допустим, на этот момент 1$=60 руб. За СМС-информирование за год оплачено в зависимости от тарифа от 360 до 720 руб. Считайте сами, что осталось от полученной вами депозитной прибыли.

Мнение экспертов об изменении процентных ставок в 2021 году

Процентные ставки по вкладам в течение 2021 года повышались. Для этого были причины:

1. ЦБ повысил ключевую ставку (7,5%).
2. Вырос уровень инфляции. Банкам пришлось поднять ставки, чтобы к ним шли вкладывать денежки новые клиенты.
3. Все меньше становится желающих хранить деньги в банке в связи с незначительным ростом дохода. Прибыль банка от этого сегмента упала. И капитализация банка тоже.

Предлагаемые на сегодня проценты, по мнению экспертов, вряд ли станут выше. По прогнозам, такими они останутся до весны 2021 года, а далее начнут снижаться. Поэтому стоит поспешить с вкладами.

Преимущества и недостатки рублевых вложений

Несмотря на то, что в данный момент российская денежная единица находится в более слабой позиции по отношению к основным иностранным валютам, вклады в рублях размещать не только целесообразно, но иногда и более выгодно.

Основные плюсы рублевых банковских вложений:

• повышенная процентная ставка;
• соответствие национальной валюте;
• разнообразие банковских продуктов;
• обязательное страхование сбережений.

Если сравнивать вклады в рублях и валюте по процентам, то у первых ставка в несколько раз выше, что позволяет за год получить более заметный доход. Поскольку приобретения на территории РФ осуществляются в нацвалюте, то и размещение денег наиболее рационально в ней.

К недостаткам вложений относятся:

• относительно высокий уровень инфляции;
• нестабильный курс рубля;
• ограничение по максимальному страховому возмещению.

Преимущество в более высоких процентах может нивелироваться за счет девальвации или инфляции. Тем самым разница вкладов в рублях и валюте по ставке становится не такой значимой. Основным фактором, снижающим привлекательность счетов в российских денежных единицах, остается неустойчивость курса. Действующий лимит страхового возмещения 1,4 млн. руб. неудобен тем, кто хочет разместить крупные суммы в одном банке.

Получайте выгодные проценты от вкладов уже сейчас

Подробнее

Подведем итог сказанному

1. Хранить деньги дома неразумно и экономически невыгодно. Инфляция сведет на нет все ваши накопления.
2. Хранить деньги на депозитах в банке не очень выгодно, но есть возможность сохранения их покупательской способности и маленького, но прироста.
3. Вклад в 2021 году лучше оформлять побыстрее: до весны текущего года. Эксперты ожидают понижение ставок по вкладам.
4. Относитесь к выбору банка ответственно, соизмеряя высокие проценты с надежностью. Обязательно проверьте, есть ли банк в списках членов государственной системы страхования вкладов.
5. Храните свои деньги в разных банках, если сумма сбережений свыше 1400000 рублей. При отзыве лицензии или банкротстве одного из ваших банков, остальные деньги тогда выбивать не придется.

Плюсы и минусы валютных вкладов

Многие россияне, для которых встает вопрос, открывать вклады в рублях или в валюте, делают выбор в пользу иностранных дензнаков. Этому есть несколько основных причин:

• доверия к доллару и евро больше, чем к российскому рублю;
• возможность заработка на курсе валют;
• наличие разных типов валютных вкладов;
• возможность открытия мультивалютных счетов.

Главным аргументом в пользу ведущих инвалют остается более стабильная и сильная позиция по сравнению с рублем. При этом на разнице курсов можно неплохо заработать. Открытие мультивалютных счетов повышает их надежность и делает менее зависимыми от курсовых колебаний. Как и при вкладах в рублях, на валюту распространяется страховка.

Среди недостатков валютных счетов стоит отметить:

• относительно низкие процентные ставки;
• расходы на конвертацию инвалют в рубли;
• возможность ограничений на инвалютные операции.

С точки зрения процентной ставки, более привлекательно выглядят вклады в рублях, чем в валюте, хотя с поправкой на инфляцию это преимущество может быть не столь явным. Также к негативным факторам относятся необходимость конвертации с неизбежными денежными потерями и непредсказуемость государственной финансовой политики.