Детальный обзор сервиса Yammi от Yandex. Яндекс Деньги и FinEx предлагают услуги доверительного управления для создания инвестиционного портфеля из ETF. Робоэдвайзер вычисляет риск-профиль клиента и предлагает ему способы инвестирования денег для получения пассивного дохода онлайн. ETF можно покупать на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) для получения налогового вычета. Стоит ли инвестировать деньги в Ямми от Яндекса? Можно ли рассматривать данный вариант в качестве метода стабильного заработка? Пройдемся по условиям инвестирования сервис Яндекс Инвестиции, тарифам и комиссионным издержкам за доверительное управление.
Yammi — что это за сервис?
Проект инвестиций Yammi впервые был афиширован в 2021 году. Идея сервиса Яндекс – помочь начинающим инвесторам разобраться в механизме работы биржевой торговли. Yammi — это первый в России робо-эдвайзер, основанный на принципе доверительного управления активами. Аналогичные помощники есть и за рубежом — Stash, Acorns. Разработан автоматизированный помощник Яндексом совместно с международной инвестиционной группой компаний FinEx. Получать основные знания человек будет совместно с автоматизированным советником – Yammi. Чтобы заставить работать свои сбережения на себя с платформой микроинвестирования пользователю не придется получать специальные знания, «сливать» свой бюджет по неопытности, тратить время на аналитику и изучение новостей в мире экономики, переплачивать за доверительное управление.
Финансовый помощник самостоятельно изучает текущее положение рынка и принимает решения о покупке/продаже активов. Рекомендуемые действия исходят из начальных настроек, которые самостоятельно выставляются инвестором. Благодаря чему человек понимает, как прийти к конкретной цели.
Важно! Работа платформы строится на современной портфельной теории Марковица и принципе глобальной диверсификации, что позволяет значительно снизить риски и добиться поставленный целей по накоплению средств. Помощник придерживается индексной стратегии, инвестируя в биржевые ETF-фонды FinEx.
Для кого предназначен Yammi?
Компания позиционирует свой продукт как решение для инвесторов, не имеющих специальных знаний и свободного времени, а также не готовых переплачивать за управление активами. Дизайн сайта и рекламные материалы создают впечатление, что сервис рассчитан на домохозяек. В кратком описании своего подхода Yammi ссылается на портфельные теории Марковица и Шарпа. В качестве альтернативы высокооплачиваемым управляющим предлагается доверить средства под управление алгоритмического советника. Для определения индивидуальной склонности к риску перед созданием портфеля потенциальный инвестор проходит тест, это – один из главных элементов сервиса, и обойти его нельзя. Тест состоит из нескольких простых вопросов, касающихся, в основном, психологии поведения.
Также необходимо указать возраст. Составители теста считают, что с годами человек теряет способности к адаптации и большой риск для него нежелателен. На основе полученных ответов машинный алгоритм подбирает сбалансированный состав портфеля из ETF FINEX, которых на сегодняшний день существует 12. Часть портфеля может состоять из нераспределённых денежных средств. Долевая пропорция между ETF из акций и облигаций отвечает риск-профилю инвестора. Для наглядности на сайте компании (yammi.io) есть калькулятор доходности. В нём нужно указать первоначальный взнос, размер ежемесячного пополнения вклада, срок инвестирования, валюту вклада (рубль или доллар), а также выбрать между индивидуальным инвестиционным счётом и счётом для доверительного управления. Риск-профиль устанавливается автоматически по результатам теста, но затем его можно изменить вручную.
На практике это почти не даёт эффекта: даже при риск-профиле 10 портфели подбираются, в основном, из еврооблигаций. Вмешаться в этот процесс участник не может. Налицо противоречие: одним из принципов своего инвестиционного подхода Yammi называет диверсификацию активов, но именно этого клиент и не получает. Дополнительное неудобство связано с тем, что после формирования портфеля изменить его риск-профиль уже невозможно. над этой проблемой, но не даёт никаких обещаний. В качестве временной альтернативы инвестору предлагается закрыть портфель и создать другой.
Рекомендую прочитать также:
SWIFT – значит быстрый: что это и зачем
Что, если Россию отключат от долларовых переводов SWIFT?
Для кого подойдет этот помощник?
Сервис для инвестирования Yammi предназначен для тех, кто:
- хочет накопить нужную сумму денег на крупную покупку за минимальное время;
- стремиться уберечь свои сбережения от влияния инфляции;
- планирует накопить на пенсию и обеспечить себе безбедную старость;
- не доволен маленьким процентом доходности по депозитам и ищет надежный инструмент для инвестиций;
- не хочет сам разбираться во всех премудростях инвестирования на фондовых и финансовых рынках;
- устал платить большие суммы доверительным управляющим;
- устал следить за новостями в мировой экономике, чтобы вложения выгодно работали и приносили доход на автопилоте;
- хочет научиться инвестировать и планировать на долгосрочную перспективу.
Как работает робо-эдвайзер?
Инвестиционный помощник Yammi расположен в личном кабинете Яндекс.Деньги на вкладке «Инвестиции», а также в мобильном приложении и доступен по ссылке yammi.io.
Принцип работы робо-эдвайзера опирается на четко выстроенный алгоритм. В основе – разработка Нобелевских лауреатов Г. Марковица и У.Шарпа, которая была представлена в 1990 году как «Современная портфельная теория».
Исходя из положений указанной работы, набор активов диверсифицируется таким образом, что в совокупности риски получаются более низкими. Поэтому до начала работы с сервисом Yammi клиент проходит базовый тест и выставляет настройки:
- допустимый риск;
- объем вложений;
- ежемесячные пополнения;
- срок вклада.
Полученные данные позволяют определить тип портфеля – консервативного или высокорискового – и сформировать конкретный алгоритм.
Ввод и вывод денег осуществляется через кошелек «Яндекс.Деньги».
Схема работы выглядит следующим образом:
- потенциальный инвестор заполняет на портале анкету для определения стратегии инвестирования;
- подписание документов на доверительное управление в режиме онлайн;
- пополнение баланса на сумму от 5000 руб.;
- отслеживание в личном кабинете, как сервис Yammi управляет инвестициями.
Кто предоставляет услуги?
По официальным данным на декабрь этого же года в организационной структуре сервиса Yammi упоминается два ключевых юридических лица – ООО «Яндекс Деньги» и ООО «Финэкс плюс» (официальный сайт finex-etf.ru). Первый из них – агент по заключению договора, второй – непосредственный исполнитель услуг доверительно управления. Оба участника имеют соответствующие лицензии, которые позволяют реализовывать указанные полномочия на законном основании.
FinEx — это международная инвестиционная группа компаний. Среди предлагаемых финансовых инструментов для приумножения активов ETF-фонды, фонды прямых инвестиций, хедж-фонды, доверительное управление для состоятельных клиентов. Инвестиционная команда была сформирована в 2004 году. Сегодня на фондовой бирже предлагаются акции от 14 ETF-фондов FinEx. Компания имеет 2 головных офиса — в Лондоне и Москве.
В управленческой структуре представлены:
- Саймон Лур;
- Майк Пауэл;
- Евгений Ковалишин;
- Олег Янкелев;
- Мартин Беднал и др.
В 2021 году также в мобильном приложении «Яндекс.Деньги» стал доступен сервис «БКС Инвестиции«. Торговая платформа предусмотрена для более опытных участников рынка, желающих самостоятельно регулировать контролируемые активы. Открытие брокерского счета занимает всего 5 минут. Для этого потребуется указать номер телефона и сделать фото 2х страниц паспорта. Через торговый терминал можно приобрести валюту и ценные бумаги на Московской и Санкт-Петербургской фондовых биржах.
Плюсы и минусы помощника для начинающих инвесторов
Объективно Яндекс Ями обладает рядом особенностей, которые могут привлечь или оттолкнуть новичков инвестиционного рынка. Плюсами площадки является следующее:
- Низкий порог входа — 5000 руб. Крупные брокеры в основном открывают доступ при внесении от 30 тыс. руб.
- Онлайн-доступ. Заключение договора осуществляются на сервисе Яндекс.
- Оптимизация пассивного дохода. При самостоятельном формировании портфеля и изучении рынка начинающие инвесторы часто отказываются от этой идеи, поскольку она требует глубокого изучения темы. Яндекс Yammi помогает автоматизировать действия в рамках четкой стратегии.
- От государства можно получить налоговый вычет на ИИС до 52 000 руб.
Важно! Яндекс.Инвестиции — схема пассивного управления инвестиционным портфелем. Автоматический советник позволяет избежать человеческого фактора в распоряжении активами и лишних расходов на портфельных управляющих. Как результат в 80-85% случаев сбалансированный портфель, построенный на индексных фондах, двигается вместе с фондовым рынком и обыгрывает профессиональных управляющих.
К перечню минусов можно отнести:
- Работает только через Яндекс Деньги. Предусмотрена возможность внесения и вывода средств только через кошелек сервиса. При переводе на банковскую карту взимается дополнительная комиссия – от 3%.
- Тарифы на обслуживание. На официальных порталах афишируется только комиссия за проведенные сделки. Однако требуется также оплата за депозитарий.
- Выбор ETF фондов ограничен.Доступно к покупке только 14 фондов FinEx.
- Нет 100% гарантии сохранности сбережений.
Перспективы инвестирования в Yammi
На сегодняшний день сказать однозначно о выгоде сотрудничества с Yammi невозможно. Функционирует сервис только с 26 июня 2021 года и отзывов о нем пока еще очень мало.
Если быть объективным, то в числе преимуществ совместного проекта Yammi и «Яндекс.Деньги» следует отметить:
- платформа весьма удобна. Достаточно раз перечислить деньги, а о прибыли позаботится сам сервис;
- для регистрации потребуется минимальный пакет документов, все действия осуществляются в онлайн-режиме;
- низкий минимальный взнос и возможность периодического пополнения счета;
- никаких скрытых комиссий кроме прописанных в договоре;
- возможность открыть ИИС и получить от государства налоговые льготы.
Что касается минусов, то основным из них является сравнительно большая ежедневная комиссия за использование сервиса. При небольших вложениях довольно высоки риски отрицательной прибыльности.
Чтобы не оказаться в минусе, то при открытии портфеля счет необходимо пополнить как минимум на 20 тыс. рублей и ежемесячно пополнять баланс хотя бы по 5000 рублей. Только при таком подходе можно рассчитывать на получение ощутимой прибыли.
Главное – это просчитать свои реальные финансовые возможности в отношении пополнения счета и возможные риски. При небольших суммах инвестиций высока вероятность оказаться в минусе, при вложении большой суммы можно рассчитывать на выгодную прибыль.
Как открыть счет?
Для открытия счета в Яндекс Ями необходимо выполнить пять простых шагов:
- Пройти тест из 12 вопросов. Направлен на определение готовности рисковать пользователя.
- Установить настройки. Выставляются параметры по размеру первого и ежемесячного пополнения, по периоду действия стратегии.
- Пройти идентификацию. Вводимые данные должны соответствовать информации на аккаунте в Яндекс Деньги.
- Подтверждение операции. С помощью SMS клиент подтверждает подпись в сопутствующих документах.
- Пополнение баланса. Нужно единовременно внести сумму не менее 5000 руб.
Какие документы потребуются для подписания договора доверительного управления?
Согласно справочной информации Yammi, начать пользоваться финансовым советником допустимо только после онлайн-подписи утвержденного перечня документов.
Для заполнения анкеты потребуется только паспорт, ИНН, номер мобильного телефона и e-mail.
Пользователем в первую очередь выдается согласия об использовании электронной подписи.
Затем подписываются следующие официальные бумаги:
- Декларация о рисках.
- Анкеты, содержащие информацию о риск-профиле и личные данные физического лица.
- Договор доверительного управления. Согласие участника передать средства в ДУ, которое реализуется в виде действий Yammi.
- Инвестиционная декларация. Основные условия, которые определяют способы и направления вложения средств клиента.
Формирование портфеля
При формировании индивидуального инвестиционного портфеля наряду с показателем уровня приемлемого риска автоматизированная система учитывает и иные факторы. Среди них – сумма стартовых вложений и ежемесячных пополнений. Опираясь на данные значения, сервис формирует стратегию по достижению конечной цели.
Важными критериями, которые влияют на действия помощника, также является ограничения по периоду вложений, валюте и возрасту клиента.
Тест на риск-профиль
Первый шаг в формировании портфеля — прохождение теста, позволяющий определить уровень толерантности к риску. В основе исчисления находятся основы поведенческой экономики.
Анкета предлагает ответить на 12 вопросов. Затем по 10-балльной шкале уточняются инвестиционные границы: от низкой до высокой готовности рисковать. Базируясь на полученных данных, робо-эдвайзер предлагает определенный набор активов.
Калькулятор доходности
Калькулятор доходности на главной странице сервиса Yammi позволяет рассчитать ориентировочную ежегодную доходность при учете критериев клиента. Потребуется только ввести:
- сумму первого пополнения – от 5000 руб.;
- размер ежемесячных вкладов – от 2000 руб.;
- период инвестирования – от 1 года;
- рассчитанный уровень риска.
В правой части экрана будет представлена информация об ожидаемой сумме дохода на момент окончания срока инвестирования.
Прохождение идентификации через Госуслуги или по паспорту и ИНН
Удостоверение личности пользователя, открывающего инвестиционный счет, подтверждается онлайн. Выбирается один из двух способов идентификации:
- подтвердить учетную запись на портале Государственных услуг;
- самостоятельно ввести данные паспорта и ИНН на платформе Yammi Инвестиции, которые затем перейдут на рассмотрение СМЭВ.
Подписание документов
Подписание документов, обуславливающее открытие инвестиционного счета и передачу в управление личных вложений, происходит через СМС-подтверждение. Онлайн-подпись позволяет завершить процедуру без дополнительного посещения офиса. При этом гарантирует сохранность персональных данных.
Пополнение счета
Пополнение баланса доступно только через рублевый банковский счет. Личные данные на обоих профилях должны совпадать – принадлежать одному лицу. Зачисление средств происходит в течение суток, однако могут быть задержки до 5 рабочих дней. Когда деньги придут на счет, пользователя уведомят через СМС.
Налоговый вычет: что это такое
Тем, кто планирует инвестировать деньги на период от трех лет и дольше, целесообразно сразу при регистрации в системе открыть индивидуальный инвестиционный счет. Это счет с особым налоговым статусом, обеспечивающий инвестору право на получение от государства налоговых льгот.
Налоговый вычет – это процедура возврата государством части уплаченных владельцем портфеля налогов.
Владельцам ИИС предлагается на выбор два вида налоговых льгот:
- тип А (вычет на взносы). Государство возвращает 13% от внесенной на ИИС комиссии, но сумма возврата не может быть больше 52 тыс. руб. в год;
- тип Б (вычет на доход). Инвестор (физическое лицо) освобождается от уплаты налога, который составляет 13% от полученной прибыли.
Только один тип льготы может выбрать владелец ИИС и сделать это он может в течение трех лет после открытия инвестиционного счета.
Тарифы и условия
Инвестиционный портфель наряду с новой статьей доходности в личном бюджете сопряжен и расходами. В частности, они затрагивают обслуживание брокером.
Минимальная сумма стартовых инвестиций и пополнений
Для открытия счета в зависимости от типа портфеля потребуется внести:
- рублевого – 5 тыс. руб.;
- долларового – 10 тыс. руб.
Дополнительные вложения осуществляются на сумму не менее 2000 рублей.
Важно! Инвестпомощник рекомендует начинать инвестировать на сумму от 20 000 рублей, если вы не планируете инвестировать ежемесячно. При инвестировании меньшей суммы целесообразнее регулярно делать дополнительные взносы. Дело в том, что сервис предусматривает уплату комиссии в размере 1,5% в год, но не менее 3,25 руб. в сутки (1186,25 руб. в год). При вложении к примеру суммы 5000 рублей весь инвестиционный доход уйдет на покрытие расходов на доверительное управление портфелем.
Комиссия
Комиссия по обслуживанию начисляется на счет участника торгов ежедневно, но выплачивается один раз в квартал. Текущий тариф – 1,5% в год от совокупной стоимости портфеля. При этом размер комиссии не может быть меньше 3,25 рублей в день.
Дополнительные комиссии: за владение фондами Финэкс и за вывод. Составят 0,9% и 3,5% соответственно.
Льготный период
При подключении к сервису на срок более одного года пользователю предоставляется возможность инвестирования в рамках временного льготного периода. Длительность – 4 месяца. Предусматривается бесплатное пользование без оплаты обслуживания.
По истечении периода или при выводе любой суммы активов из управления до установленного срока оплата комиссия возобновится по стандартным условиям.
Отзывы инвесторов
Отзывы пользователей, которые зарегистрировались на Яндекс.Инвестиции, разделяются в зависимости от целей использования сервиса. По разным оценкам, Yammi привлекателен для первых попыток освоения биржевой торговли, которые не предполагают вложение крупных средств и получения высокой доходности.
После понимания основ и принципа работы биржи инвесторы рекомендуют выбирать иного брокера. Во-первых, тарифы на обслуживание невыгодные в сравнении с другими вариантами брокерского обслуживания. Сервис оценивается как «дорогой»: по истечению периода инвестирования можно убедиться, что более 25% доходности перекрывается расходами. К тому же обещанный льготный период может быть также не предоставлен клиенту.
Во-вторых, широкая диверсификация доступна только при внесении 100 тыс. рублей. На меньшие суммы портфель будут использованы только два ETF – золото и еврооблигации.
Отзыв №1
Отзыв №2
Статья подготовлена редакцией сайта. Познакомьтесь с авторами блога
Если вы хотите получать свежие идеи о заработке, инвестидеях, бизнесе, управлении личными финансами в свой почтовый ящик, то подпишитесь на обновления.
Доброго дня, друзья.
Сегодня я расскажу, как устроен сервис Yammi – инвестиции от Яндекса и стоит ли ему доверять свои деньги.
В июле 2021 года Яндекс презентовал сервис под названием Yammi инвестиции, который предназначен для начинающих инвесторов и должен помочь людям познакомиться с инвестициями, сделать первый шаг в этом направлении.
Yammi – это сервис по доверительному управлению активами, которые допустили Яндекс Деньги и компания Finex.
Яндекс выступил агентом по привлечению клиентов в управляющую компанию Finex. Сервис Ями работает легально, у него есть лицензия и это не финансовая пирамида.
Как работает сервис Ями?
Сервис для клиентов понятный, удобный и можно на нем зарегистрироваться онлайн. Минимальный порог входа – 5000 рублей и ежемесячно также можно пополнять счет на сумму от 2000 рублей. Верхней границы для инвестирования не существует.
Данный сервис является робо – эдвайзером, то есть советником, который сам исходя из вашей склонности к риску, подбирает для вас активы, составляет портфель и ребалансирует его, чтобы поддерживать необходимую структуру активов в вашем портфеле. Получается, что вам не нужны никакие знания для того, чтобы инвестировать и Ями прекрасно подходит для начинающих инвесторов.
Для того чтобы определить ваш риск- профиль, вас попросят пройти небольшой тест.
Робо – эдвайзинг – это достаточно современный инструмент, который набирает все большую популярность на Западе.
Yamm предлагает вкладывать деньги в ETF от компании Finex. Если вы не знаете, что такое ETF, то рекомендую прочитать статью «Что такое ETF». Данная статья поможет вам разобраться в этом.
Существует два тарифа – «Базовый» и «Премиум». Для тех у кого на счете менее 100 тысяч рублей доступен только тариф «Базовый» и на этом тарифе робот предлагает добавить в портфель только два ETF – на еврооблигации и на золото.
Все остальные инструменты станут доступными только после того, как вы накопите на своем счете 100 тысяч рублей и тогда произойдет автоматическое изменение структуры портфеля и будут допускаться другие ETF.
Нужно понимать, что на «Базовом» тарифе у вас не получится нормально диверсифицировать портфель и это не удобный момент для начинающих инвесторов, для которых этот сервис и создавался.
Также важно понимать, что через сервис Ями вы не сможете вложить деньги в другие ETF, биржевые ПИФы, акции, облигации и т.д. Выбор ограничивается лишь теми инструментами, которые предлагает компания Finex. Правда линейка пополняется и там есть хороший выбор активов, но тем не менее.
Комиссии Yammi.
У Ями есть комиссия за управление счетом – это 1,5% от суммы портфеля, но не менее чем 3 рубля 25 копеек в день. Плата взимается 1 раз в квартал и получается 1200 рублей в год – это минимальная сумма за обслуживание.
Получается, если у вас менее 80 тысяч рублей на счете, то комиссия 3 рубля 25 копеек в день, то есть 1200 рублей в год, а если больше, то уже 1,5% в год от суммы портфеля.
Вы сможете выводить деньги на Яндекс кошелек бесплатно, а вот когда будете выводить с Яндекс кошелька, то возникает еще одна комиссия.
Также можно выводить деньги с портфеля на банковский счет и делать это без комиссии, если вы выводите сумму, не превышающую сумму пополнения. А вот, если вы выводите уже и прибыль, то вам придется заплатить 3,5% с прибыли за вывод на банковский счет.
Откровенно говоря, 1,5% за управление портфелем из ETF – это дорого.
Сегодня большинство брокеров отказывается от комиссии за обслуживание счета и берут только комиссии по операциям. Да и количество инструментов значительно больше, нежели предлагает Ями.
В случае с Ями получается вот какая история. Есть Яндекс, который является посредником. Он привлекает клиентов и передает клиентов другому посреднику – управляющей компании Finex, которая тоже берет свою комиссию. Finex вкладывает деньги в ETF фонды, которые тоже берут комиссию за управление. Далее идет покупка акций. Не слишком ли большая цепочка?
К примеру, тот же самый Сбербанк брокер, который входит в структуру владельцев сервиса Ями берет со своих клиентов 0,06% за сделку. Он не берет ни депозитарной комиссии, ни абонентской комиссии.
Небольшой расчет с примерами.
Например, человек хочет единовременно вложить 50 тысяч рублей и купить ETF. Если вы будете делать это через Сбербанк брокер, то вы заплатите комиссию 30 рублей.
Если же вы будете делать это через сервис Yammi, то уже заплатите комиссию 1200 рублей. Могло бы быть, конечно и дешевле – 750 рублей, но при условии, что вы платите 1,5% за управление счетом. Согласитесь разница существенная – 30 и 1200 рублей. С не большими суммами инвестиций и такой высокой комиссией вы можете получить убыток от Ями инвестиции.
В настоящее время есть различные источники, которые рассказывают о том, как работает финансовый рынок. Если вы хотите начать инвестировать, то откройте брокерский счет и инвестируйте в различные инструменты фондового рынка.
Например, есть недорогой и очень подробный курс Юрия Демидкова, благодаря которому, вы сможете открыть брокерский счет у такого крупнейшего брокера, как «Открытие». Научитесь покупать валюту, акции, облигации и другие интересные активы. Узнаете, как минимизировать налоги при продаже ценных бумаг и избежать тех или иных комиссий. Рекомендую данный курс всем начинающим инвесторам! Благодаря этому курсу, вы без каких – либо посредников самостоятельно сможете работать на фондовом рынке.
Внедряйте и получайте результат! Если есть вопросы, обязательно задайте их в комментариях к данной статье. Постараюсь на них ответить.
Автор: Ярослав Перелыгин / Дата: 17/03/2014
Блог Ярослава Перелыгина
Сервис Яндекс.Деньги существует уже очень давно. Он был запущен в далеком 2002 году. В марте 2007 года Яндекс стал его единственным владельцем, выкупив долю своего партнера PayCash. В декабре 2012 года «Сбербанк России» приобрел 75 процентов минус 1 акция проекта Яндекс.Деньги.
Ладно, хватит истории, перейдем к сути вопроса, что такое Яндекс.Деньги. Это еще одна электронная платежная система. Как нетрудно догадаться, запущена она была российской ИТ-компанией Яндекс. На данный момент она является прямым конкурентом WebMoney и QIWI. Очень многие вебмастера, и не только они, предпочитают использовать для взаиморасчетов в интернете именно Яндекс.Деньги. Почему? Сервис очень прост и удобен в использовании, да и почта на Яндексе есть практически у каждого, а этого вполне достаточно, чтобы начать им пользоваться.
