Как приумножить деньги — 10 проверенных способов увеличить свой капитал + наглядные примеры

Как отказаться от лишних расходов, какую сумму от своего дохода стоит направлять на сбережения, как научиться откладывать деньги регулярно и почему лучше начинать инвестировать сразу, не дожидаясь, пока на счете скопится несколько миллионов. Рассказываем, как грамотно оптимизировать процесс накоплений, чтобы сформировать капитал для создания инвестиционного портфеля.

ЧИТАЙТЕ В СТАТЬЕ: ✔ Разберитесь с расходами

✔ Избавьтесь от дорогих кредитов

✔ Автоматизируйте процесс сбережений

✔ Начинайте инвестировать сразу ✔ Не переставайте накапливать капитал

© При использовании материалов сайта и цитировании — ссылка с URL-адресом обязательна

Разберитесь с расходами

Первое, что стоит сделать, если вы всерьез задумались над тем, чтобы начать создавать накопления, — провести аудит собственных расходов.

Простой учет всех трат в течение хотя бы двух месяцев довольно быстро позволит вам составить представление о том, куда в основном уходят ваши деньги и какую часть доходов вы безболезненно можете откладывать без ущерба для своих базовых потребностей.

Особенно полезно разобраться с расходами в том случае, если вы тратите все, что зарабатываете.

Сейчас существует большое количество приложений, которые позволят автоматизировать процесс бюджетирования. Кроме того, сервис анализа финансов есть в мобильных/онлайн приложениях практически любого банка.

Делая анализ расходов по итогам месяца, вы быстро сможете получить объективную картинку, какая часть средств тратится на оплату коммунальных услуг, счетов в ресторанах, транспорт, покупки в магазинах и так далее. Одновременно это поможет вам понять, какая часть расходов — обязательная, а от каких трат вполне можно отказаться.

Как правило, таким образом легко получается освободить 10–20% от своего регулярного дохода, которые можно стабильно отчислять на сбережения.

Инвестиции в недвижимость, один из способов увеличить свой капитал

Если вы имеете в своих сбережениях внушительную сумму, то самым надёжным вложением будет покупка недвижимости. По своей выгодности, инвестиции в недвижимость можно сравнить только лишь с покупкой драгоценных металлов.

Недвижимость всегда будет в цене и всегда пользуется высоким спросом. Цены на недвижимое имущество, преимущественно растут, и крайне редко стоят на месте. Поэтому риски потери своих денег практически отсутствуют.

Очень выгодно вкладывать деньги в долевое строительство, в таком случае стоимость квартиры будет в полтора раза ниже стоимости готового жилья.

После приобретения недвижимости, возникнут вопросы о расходах на коммунальные услуги и уплату налога на недвижимость. В этом случае, стоит рассмотреть свою квартиру, как постоянный источник дохода. Сдача жилого помещения в аренду, достаточно прибыльный бизнес, который покрывает не только расходы на услуги ЖКХ, но и приносит стабильный доход в карман собственника.

Если вы не имеете достаточно свободного времени, то сдавайте квартиру на длительный срок, постоянным арендаторам, если же времени у вас вполне достаточно, то более выгодный вид аренды жилья – посуточный. Посуточно жильё снимают служащие, которых направляют в командировку в ваш город.

При выборе где остановиться: в гостинице или арендовать квартиру, нет никаких сомнений, что арендатор выберет квартиру. Ведь цена номера за сутки в гостинице гораздо дороже чем в квартире, а качество предоставляемых услуг оставляет желать лучшего.

Для того чтобы выбрали именно вашу квартиру, заблаговременно позаботьтесь о хорошей рекламе, использую бесплатные площадки для размещения объявлений в сети интернет.

Избавьтесь от дорогих кредитов

Высокая долговая нагрузка очень сильно влияет на процесс накопления капитала. Особенно это касается дорогих кредитов, расходы по которым, как правило, оказывается тяжело покрыть доходами от инвестиций.

Поэтому, прежде чем начинать формировать накопления, постарайтесь максимально снизить свою долговую нагрузку.

Самые дорогие — как правило, долги по кредитным картам, где ставки порой могут достигать десятков процентов.

Во вторую очередь следует обратить внимание на недешевые потребительские беззалоговые кредиты. Если у вас есть потребкредит по ставке выше 15%, лучше постараться погасить его полностью. Если нет возможности вернуть всю сумму сразу, постарайтесь по возможности гасить кредит досрочно более крупными суммами, снижая тем самым размер ежемесячного платежа.

#LIFEHACK

Как понять, сколько откладывать?

Есть два основных подхода к решению вопроса, какую сумму направлять на сбережения регулярно.

Первый — подход от возможностей. Определив уровень ежемесячных расходов, вы будете понимать размер свободного остатка от своего ежемесячного дохода. Эту сумму вы легко можете направлять на сбережения, практически не меняя привычного уровня жизни.

Второй подход — от целей.

Допустим, вы понимаете, что хотели бы инвестировать как минимум 1 млн рублей в год. Чтобы сформировать такой стартовый капитал, вам потребуется в течение года направлять на сбережения около 85 000 рублей из своего ежемесячного дохода. А оставшуюся часть можно тратить на повседневные нужды — возможно, таким образом вы еще раз убедитесь в том, какие из статей расходов точно стоит урезать.

Интересен тот факт, что

деньги в этом процессе играют не самую важную роль. Итак:

1. Цель — самое важное для реализации идеи. Сначала следует рассчитать, сколько вам потребуется денег для успешного решения вопроса. Причем, определение типа «денег много не бывает», в данном случае, не актуально. Цель должна быть четко определена. К примеру, я хочу за 10 лет накопить 400 тысяч рублей. Разделите цель на несколько составляющих, например, через 5 лет я должен накопить 100 тысяч рублей, через 4 года еще 80 тысяч, через год — 20 тысяч. Приближаясь к завершению каждого этапа, вы будете получать удовлетворение от того, что вы на верном пути и приближаетесь к поставленной цели — это способствует повышению мотивации.

2. Время. Состоятельные люди умеют ценить свое время, поэтому это очень важный аспект для достижения успеха. Проанализируйте сколько времени вы проводите непродуктивно (к примеру, смотрите сериалы либо сидите часами в соцсетях). Это складывается в часы, которые лучше использовать для решения поставленных задач.
3. Постоянство. Не ищите причину, чтобы отступить от намеченного плана — только движение вперед, стабильно пополняя вклад. Если один раз сделать вклад – 1 000 долларов под 15 %, спустя 33 года вы получите 100 тысяч долларов. Однако, если пополнять вклад каждый месяц на 100 долларов, такого результата вы достигнете через 15 лет. В случае, если вы в течение 33 лет будете вкладывать по 100 долларов ежемесячно, итоговая сумма достигнет 500 тысяч долларов.
4. Знания – вы должны иметь представление о правилах движения финансовых потоков, которые следует постоянно совершенствовать и развивать. Приобретая опыт, вы сможете намного быстрее получить желаемый результат. В данном случае, практика играет большую роль. Любые идеи должны иметь применение, иначе, теория так и останется невостребованной. Лучше что-то сделать и получить два варианта итога: либо получится, либо не получится, а если даже не пытаться что-либо сделать, то итог один — не получится!
5. Психология богатства. Используйте опыт богатых людей и анализируйте их привычки. Траты богатых людей никогда не превышают их доходы. Состоятельные люди умеют использовать различные финансовые инструменты, позволяющие увеличивать их прибыль, поэтому у них многому можно научиться.
6. Реальное богатство можно ассоциировать со временем, на протяжении которого возможно сохранить привычный жизненный уровень в случае потери источника дохода. Представьте себе, что вы лишились работы и, соответственно, постоянного дохода (зарплаты). Сколько времени вы сможете поддерживать образ жизни, имея те же расходы, что и в настоящее время?Возможно, пару месяцев? Что касается богатых людей, то это время для них формируется в несколько лет, а у кого-то и десятилетий (в зависимости от суммы имеющегося капитала).

Автоматизируйте процесс накоплений

Всем нам бывает сложно совершать какие-то регулярные действия, которые обещают определенный результат в будущем.

Эту психологическую ловушку хорошо иллюстрирует банальный пример с диетами. Вы загораетесь идеей похудеть, составляете программу похудения, начинаете ее выполнять, но через какое-то время перегораете и возвращаетесь к прежнему образу жизни и рациону питания.

Основная причина — отложенный результат.

Один из способов решить эту проблему в случае с инвестициями — автоматизировать процесс сбережения денег.

Заведите отдельный счет и создайте автоматическое поручение на списание средств в своем онлайн-банке: два раза в месяц (в день зарплаты и аванса) с вашей карты автоматически будет списываться определенная сумма. Важно, чтобы эти деньги переводились на отдельный счет, к которому у вас не будет доступа с банковской карты. Таким образом вы решите вопрос с регулярностью накоплений и при этом снимете с себя обязанность всякий раз принимать сложное психологическое решение отложить деньги на свой «сберегательный» счет.

Как показывает практика, автоматизация процесса сбережений — это самый эффективный способ накоплений для создания стартового капитала.

#LIFEHACK

Добавьте в процесс сбережений игровой момент

Еще один вариант — не откладывать крупную сумму из своих доходов один или два раза в месяц, а попробовать накапливать небольшие суммы регулярно, например взять за правило всякий раз, совершая какую-то покупку, отчислять на специальный отдельный счет для сбережений до 20–25% от только что потраченной суммы.

Страхование

Другой вариант накопить нужную сумму на совершеннолетие ребенка – оформить на малыша полис накопительного или инвестиционного страхования жизни. Плюс способа заключается в том, что вы получите не только инструмент для преумножения средств, но и финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств.

Накопительное страхование жизни

НСЖ – это популярный на Западе финансовый инструмент, один из основных, с помощью которого родители копят детям деньги на обучение или покупку ценного имущества. В России полисы НСЖ пока не имеют такого распространения, но было бы опрометчиво не использовать преимущества этого финансового инструмента.

При НСЖ ребенок получает страховку в случае наступления следующих обстоятельств:

• получение травмы или серьезного ранения в результате несчастного случая или умышленного воздействия;
• получение инвалидности или увечья;
• приобретение хронического заболевания;
• причинение ребенком вреда здоровью другому лицу (аналог страхования гражданской ответственности);
• смерть застрахованного лица из-за болезни, травмы или несчастного случая.

А вот еще интересная статья: Дивиденды Башнефти в 2021 году: сумма, сроки, порядок покупки

Нужно внимательно изучать договор. Как правило, страховка распространяется только на случаи, произошедшие на территории нашей страны. И если ребенок не находился в состоянии опьянения и не была предпринята попытка самоубийства.

В случае смерти застрахованного лица выплату получат выгодоприобретатели. Обычно в этом качестве указываются родители, но это могут быть братья и сестры или другие родственники.

Если ни одного учтенного договором случая не произошло, то ребенок после достижения своего 18-летия получает страховую премию назад. Обычно это порядка 75-85% инвестированных средств плюс накопленный доход от вложения денег в депозиты и облигации. В результате обычно возвращается вся сумма назад.

НСЖ можно считать вкладом в банк, но вместо процентов вы получаете страховую защиту.

Инвестиционное страхование

На первый взгляд ИСЖ почти полный аналог накопительного страхования. Однако у этих двух инструментов имеется существенное различие. При ИСЖ, как и при НСЖ, внесенная по графику платежей сумма разделяется на две части.

Но если при накопительном страховании это основная часть (80-90%, которая вкладывается в депозиты и ОФЗ) и премия страховой компании, то при ИСЖ это:

• базовый взнос – инвестируется в консервативные инструменты;
• рисковая часть – вкладывается в спекулятивные инструменты в соответствии с выбранной программой.

Например, это могут быть евробонды или акции американских компаний. Доход по ИСЖ формируется из двух частей:

• гарантированной – например, 2% годовых;
• переменной – может достигать 10-15% годовых, если инвестиционная идея окажется прибыльной.

Переменная часть может спровоцировать и убыток. Выбор соотношения риска и прибыли остается за инвестором.

Таким образом, при НСЖ доход предсказуемый, но менее крупный, а по ИСЖ – только предполагаемый, но при этом практически ничем не ограниченный.

Начинайте инвестировать сразу

Нужно помнить, что стартовый капитал для инвестиций на фондовом рынке ограничен лишь порогом входа в тот или иной инструмент. Начинать инвестировать можно и с 10 тыс., и с 20 тыс., и со 100 тыс. рублей.

Если вы начали формировать стартовый капитал для инвестиций и поставили себе цель 1 млн рублей (или, например, 6 млн рублей, которые необходимы для получения статуса квалифицированного инвестора), не нужно ждать, пока на счете образуется вся сумма.

Начинайте инвестировать небольшими суммами, покупая бумаги некрупными лотами, и продолжайте следить за рыночной ситуацией. По мере пополнения основного капитала у вас будет возможность докупать активы в свой инвестиционный портфель, особенно если на рынке складывается благоприятная для покупок ситуация.

Для тех, кто готов рискнуть

ИСЖ как инвестиционный инструмент уже содержит в себе элементы риска. Но при этом есть инструменты, которые могут дать еще большую прибыль, но придется учитывать и возможные потери.

Рекомендуется не вкладывать все «детские» деньги в эти инструменты, и собрать портфель из преимущественно консервативных инструментов. А указанные рисковые активы использовать для получения дополнительной прибыли за счет использования части свободных средств.

ETF

Биржевые фонды более популярны за рубежом, нежели в России. Но и сейчас всё больше инвесторов начинают интересоваться ими.

ETF в составе своих активов копирует с точностью до 99% какой-либо популярных индекс. Это могут быть американские акции, российские бонды, индекс Nikkei или РТС, нефтяная или золотая отрасль и т.д.

Акции ETF растут, если растет соответствующий индекс. Например, с 2012 года S&P500 вырос на 65%. Именно на столько выросли котировки акций ETF SPDR S&P 500 (его еще иногда называют «паук» из-за обозначения фонда на бирже как SPY).

Если говорить о долгосрочной перспективе, то индексы преимущественно растут вне зависимости от экономической ситуации. Поэтому вложения в ETF привлекательны. Тем более, что для их покупки достаточно уплатить стандартную комиссию брокера. К тому же по акциям ETF бывают дивиденды в районе 2-3% годовых.

Я писал статью о том, какие ETF есть на Московской бирже, а в это время Сбербанк запустил два своих индексных фонда «по российскому праву» – SBMX и SBGB.

А вот еще интересная статья: Дивидендные стратегии инвестирования в акции

ПИФы

Это более понятный для российского инвестора инструмент. В отличие от ETF, представляющего собой пассивное вложение в индекс, управляющие ПИФов активно приобретают и покупают ценные бумаги, пытаясь заработать не только на росте фондового рынка, но и на его падении.

В результате активное управление может дать большую прибыль, нежели просто следование за индексом, особенно в период кризиса. Но имеются риски потери части капитала – и их инвестор принимает на себя.

Недостатком ПИФа является высокая комиссия за управление, которая может составлять 1-2% в год, а также крупные надбавки за продажу и покупку паев. Однако, если владеть паями ПИФа более трех лет, то платить за продажу не придется, равно как и налог с полученной прибыли.

О том, как правильно выбрать ПИФы – в этой статье.

Дивидендные акции и корпоративные облигации

Еще один вариант портфеля «на вырост» – самостоятельно отобрать активы и поместить их на счет у выбранного брокера. Желательно вкладывать в 10-15 эмитентов, принадлежащих к различным отраслям и даже странам. Так вы снизите риски потери капитала при уменьшении котировок одной из ценных бумаг.

Рекомендуется собрать сбалансированный портфель, включающий в себя:

• субфедеральные облигации с высоким купонным доходом – риски банкротства эмитента не такие большие, а доходность может быть выше ОФЗ на 2-3%;
• корпоративные облигации – выпущенные после 2021 года облигации этого типа не облагаются налогом на прибыль;
• акции российских дивидендных аристократов, например, МТС, Башнефть, Газпром, Лукойл, Ростелеком и т.д.;
• акции крупнейших российских эмитентов из категории «слишком большие, чтобы упасть», т.е. риск банкротства которых минимален – Сбербанк, ВТБ, Газпром, Роснефть, Аэрофлот, Норникель, АФК Система и т.д.;
• акции международных корпораций со штаб-квартирами за рубежом – Apple, IBM, Disney, Netflix, Coca-Cola, Cisco и т.д.

Также можно «разбавить» портфель евробондами и депозитарными расписками российских компаний, торгуемых за рубежом, например, Тинькофф или Яндекс.

Не переставайте накапливать капитал

Не стоит останавливать процесс сбережений, даже если вы уже накопили некую крупную стартовую сумму и начали инвестировать.

Все-таки капитал складывается большей частью из внесенных денег, а не накопленных процентов.

Реинвестирование полученного дохода от инвестиций, разумеется, повышает итоговую доходность портфеля, но увеличить многократно объем сбережений за счет ренты или дивидендов едва ли под силу даже самым агрессивным инвесторам.

Так что хорошая доходность инвестиций вовсе не отменяет необходимости регулярно пополнять основной капитал.

Самое главное

• Начните решать проблему накоплений с аудита собственных расходов: это поможет понять, куда уходит основная часть доходов, от каких трат вполне можно отказаться и какую часть заработанных денег легко можно направлять на сбережения.
• Прежде чем начать формировать инвестиционный капитал, постарайтесь максимально сократить свою долговую нагрузку: в первую очередь стоит избавиться от дорогих потребредитов и долгов по кредитным картам.
• Автоматизируйте процесс сбережений: если нужная сумма будет каждый месяц автоматически списываться с вашей карты на специальный сберегательный счет, это решит проблему регулярности и самодисциплины в вопросах сбережений.
• Начинайте инвестировать сразу, не дожидаясь, пока на вашем счете скопится психологически важная сумма.
• Постоянно продолжайте пополнять основной капитал, обновляя свои цели по накоплениям: именно регулярные пополнения, а не доход от инвестиций, в первую очередь влияют на объем сбережений в будущем.

НАВЕРХ ↑

Выбор: стать богаче или начать экономить

По статистике, большая часть населения страдает от проблемы с общей формулировкой «Не хватает средств». Её можно рассмотреть со стороны «траты превышают доходы». Тогда человек начинает настраиваться на то, что лучше урезать расходы, думает о том, где бы сэкономить лишнюю копеечку. Если рассчитывать исключительно на экономию, то это провальный подход, не только не способный привести к финансовой независимости, но и ведущий к падению качества жизни. Желания перестают играть первостепенную роль и ограничиваются до минимума, с оглядкой на потребности. Экономия должна быть, но она должна быть разумной, а не тотальной.

Лучше подойти к решению проблемы с другой стороны – «Доход не дотягивает до расхода». Казалось бы, разница в формулировке небольшая. Но тут реализуется стремление к увеличению прибыли, а не к личным ограничениям. Человек ищет дополнительные источники дохода, чтобы реализовать собственные желания. Кто ищет, тот всегда найдет, а главное, вы начнёте замечать возможности, протекающие мимо. Тем самым, вы сможете понять, как повысить свой доход.