Как предпринимателю накопить на пенсию. Антисоветы

На что мы копим

Прежде всего, надо разобраться в терминологии. В РФ существует два способа накопить «на пенсию». Это:

  1. ежемесячные обязательные страховые взносы в Пенсионный Фонд. В царской России это называлось «эмеритальными кассами» (от лат. Emerit – заслуженный). По результатам накоплений назначается страховая пенсия в твердой сумме, подлежащая индексации в зависимости от уровня инфляции.
  2. Выплаты накопительных пенсионных взносов в ПФ или негосударственные пенсионные фонды.

Только эти два способа могут называться «пенсией», то есть ежемесячными выплатами, которые будет получать пенсионер. При этом их вообще трудно назвать накоплениями, поскольку они являются заретушированными способами налогообложения. Дело в том, что пенсионная система в идеале должна представлять собой некую кассу взаимопомощи, в рамках которой молодые содержат старых с тем, чтобы их самих в старческом возрасте содержали другие молодые.

Банковские вклады

Банковский вклад — самый простой и понятный способ накопить на любую цель. Можно открыть пополняемый вклад и регулярно вносить на него денежные средства. А после выхода на пенсию снимать проценты. Простота — основное преимущество данного способа накоплений. Но есть ряд недостатков:

  • банки часто банкротятся;
  • сумма на вкладе застрахована только до 1,4 млн. рублей, поэтому большие суммы придется разбивать по нескольким банкам;
  • крупные надежные банки предлагают низкие проценты;
  • при отзыве лицензии может потеряться накопленный доход;
  • вклады открываются на ограниченный срок, обычно 1-3 года, поэтому регулярно придется искать и открывать новые вклады;
  • ставки по вкладам на длительном сроке не опережают инфляцию.

Так же может возникнуть большой соблазн потратить накопленные деньги, когда на счете образуется кругленькая сумма. Вклад — хороший способ для краткосрочных накоплений, но не для накопления на пенсию.

Дыры пенсионного фонда

Катастрофа в пенсионном фонде РФ очевидна. Это очень просто понять, если произвести небольшие расходы.

Итак, на 2021 год, по данным статистики:

  1. Количество пенсионеров составляет 45 миллионов человек (включая получающих пенсию по потере кормильца, инвалидов от рождения и т.д)
  2. Количество официально работающих составляет 72 миллиона человек.

То есть на каждого пенсионера приходится 1,6 работающих плательщиков взносов в пенсионный фонд. Сумма их платежей составляет ежемесячно 10% от зарплаты в ПФ, 6% в солидарный фонд и 6% – в накопительную часть пенсии.

22% при средней зарплате в 20000 рублей составляют примерно 60000 рублей в год. Мы берем очень усредненные цифры. То есть за год все российские трудящиеся отчисляют в «кассу взаимопомощи» ежегодно 72 млн × 60 тыс = 1 триллион рублей.

Делим триллион на количество пенсионеров и получаем, что каждый российский пенсионер может рассчитывать в год лишь на 22200 рублей. Разумеется, к этой цифре добавляются и другие государственные средства, но общая тенденция ясна – пенсии брать неоткуда, и те, кто сейчас выплачивает страховые пенсионные взносы, на самом деле не создает себе пенсионный капитал, а лишь слегка подлатывает существующие дыры пенсионного фонда.

Арифметика успешного инвестирования

как накопить на пенсию

Допустим, у россиянина, который хочет скопить капитал к пенсии, есть возможность откладывать ежемесячно по 10 000 рублей. Если доходность инвестиционной стратегии, которой воспользуется владелец капитала, составит 15% в год, то за 10 лет, не снимая со счёта денежных средств, инвестор сможет скопить сумму 2 830 974 рублей. Из них заведённых на счёт средств будет лишь 1 210 000 рублей: более половины сбережений составит пассивный доход – денежные активы, для генерации которых достаточно лишь заключить контракт с успешной инвестиционной компанией.

Чем дольше владелец капитала занимается инвестированием, тем значительнее становится та часть его сбережений, которая образуется благодаря финансовым операциям с денежными активами. Через 20 лет клиент, заводящий на инвестиционный счёт по 10 тысяч в месяц, станет обладателем 15 356 704 рублей, из которых сумма собственных взносов составит лишь 2 410 000 рублей. За 29 лет инвестор может накопить капитал суммой 61 032 202 рублей, что фактически равно на сегодняшний день одному миллиону долларов.

Важно отметить, что сумма собственных взносов при описанном инвестировании составит лишь 3 490 000 рублей, то есть одну семнадцатую часть капитала. Если у клиента появится возможность откладывать ежемесячно несколько бóльшие суммы, например, 15 000 рублей, он станет долларовым миллионером гораздо быстрее.

Поможет ли государство

Нельзя сказать, что государство ничего не предпринимает в сложившейся ситуации. К сожалению, принимаемые меры, в большинстве своем, приводят лишь к ухудшению ситуации. Мы понимаем, что кому-то наши выводы ниже покажутся циничными или крамольными, но истина остается истиной.

  1. Учреждение программы материнского капитала не привело к желаемым результатам. В среднем по-прежнему на каждую российскую семью приходится по полтора ребенка. Неблагополучные семьи рожают, сколько получится. Дети попадают в детские дома и интернаты, то есть оказываются на попечении государства. Дети, рожденные от потомственных алкоголиков, пополняют ряды инвалидов, которых содержит пенсионный фонд.
  2. Программа переселения соотечественников из стран СНГ буксует на месте. С одной стороны, может быть, это к лучшему, поскольку переселившаяся семья чаще всего привозит с собой двух пенсионеров-родителей, двух работоспособных и одного ребенка. На улучшении демографической ситуации это не сказывается никак.
  3. Упрощение предоставления гражданства РФ лицам, давно проживающим и работающим на территории России, то есть вывод их из зоны «черных зарплат», вряд ли способно улучшить ситуацию. Гастарбайтеры, в 90 процентах случаев, возвращаются домой.

Итак, улучшения ситуации не предвидится. Повышение пенсионного возраста лишь ненадолго задержит коллапс системы. Те, чей выход на пенсию сдвинут на 5-8 лет, в скором времени начнут пополнять ряды пенсионеров по инвалидности. Возраст и здоровье не подчиняются пенсионной реформе.

И именно сейчас будущим пенсионерам стоит задуматься о накоплениях.

Все виды накоплений, за исключением обязательных платежей в пенсионный фонд, называются «накопления на старость». Они не регламентируются законодательно, не имеют государственных гарантий и формируются по личному усмотрению и желанию людей. Попытаемся более детально рассмотреть те способы накоплений, которые рекомендуются тем, кто желает обеспечить себе спокойную старость.

Об индивидуальном пенсионном капитале в РФ

Глава Центрального Банка РФ, которая стала регулятором на федеральном уровне, недавно поведала об очередных преобразованиях в пенсионном законодательстве. В частности, Набиуллина предупредила, что система индивидуального пенсионного капитала станет приоритетным направлением работы ЦБ, который полностью поддерживает это новшество.

Что такое индивидуальный пенсионный капитал? Это накопления на будущее – на старость, и каждый о них должен заботиться самостоятельно, а вот государство будет нести управляющую функцию в отношении накоплений, как ранее и управляло пенсионными отчислениями граждан РФ.

Глава федерального регулятора уверяет, что накопления пенсионного характера очень важны для страны, поскольку выступают источником длинных денег. ИПК, со слов Набиуллиной, предстает стабильной, надежной и устойчивой бизнес-моделью России.

Если убрать высокопарную речь, сказать просто, то ИПК – это забота россиян о своей старости на фоне отсутствия надежды на какую-либо государственную поддержку. Так сказать, накопил денег, будешь жить, нет – твои проблемы.

Освобождать от выплат взносов никого не будут. Хоть и капитал является индивидуальным, перечислять должны сами россияне.

Совет 1. Негосударственные пенсионные фонды

Как мы говорили выше, 6 процентов вычетов из зарплаты – это обязательные взносы в накопительную часть пенсии. В идеале, чтобы начать копить пенсию, гражданину следует выбрать любой негосударственный пенсионный фонд, который будет по рублику собирать взносы, использовать их по своему усмотрению с тем, чтобы деньги росли в цене, и по мере выхода своих клиентов на пенсию выплачивать ежемесячно сумму, величина которой определяется размером накоплений.

На самом деле все обстоит немного иначе. Половина граждан не знает, где находятся их пенсионные накопления, а 25% вообще не понимают, что это такое. При отсутствии волеизъявления будущего пенсионера его накопления автоматически идут в ПФ РФ, а если точнее, то в его управляющую компанию – Внешэкономбанк.

За плательщиком пенсионных накоплений имеется право перевести свои накопления в любой негосударственный пенсионный фонд.

Упрощенно говоря, негосударственный пенсионный фонд – это лицензированная государством инвестиционная компания, имеющая право сбора вкладов граждан. Накопления инвестируются в различные сектора экономики и приносят доход и людям, и государству, и самой инвестиционной компании. Это общемировая и очень хорошая практика. К примеру, никто не помешает баварскому негосударственному пенсионному фонду вложить накопления своих клиентов как в концерн «БМВ», так и в бурно развивающуюся китайскую промышленность. В вопросах прибыли нет места патриотизму. Главное, чтобы деньги умножались на законных основаниях.

Но деятельность российских пенсионно-инвестиционных компаний очень ограничена. Они имеют право вкладывать накопления своих клиентов лишь туда, куда им укажет государство. А государство указывает на отечественные сектора экономики, которые переживают далеко не лучшие времена. Результатом ограничения свободы действия пенсионных фондов стало то, что накопления граждан были заморожены. То есть вместо того, чтобы приносить доход, собранные деньги просто-напросто девальвировались.

Вывод: Перевод пенсионных накоплений в негосударственные пенсионные фонды мог бы быть выгодным, если бы сами фонды обладали свободой в выборе объектов инвестирования. На настоящий момент все пенсионные накопления, сделанные россиянами, обесценились даже ниже официально названного процента инфляции, и их индексация заморожена до 2021 года. Прогнозы по индексированию неутешительны.

Избавиться от этих видов платежей и начать их копить другим способом вы не сможете. Или ПФ РФ, или негосударственный пенсионный фонд – других вариантов нет. И, как показывает практика, оба этих варианта ничем друг от друга не отличаются.

Когда начинать копить?

Чем раньше начнете копить старость, тем лучше. С этим утверждением согласятся многие россияне, ведь за долгий срок больше накопится. Но это не так. Ранее начало может негативно сказаться на карьере.

Если вам еще нет 30 лет, то лучше вкладывайте в себя. Американский психолог Мэг Джейн в своей книге говорит, что время до 30 лет – самый важный период для карьерного роста. Поэтому лучше вкладываться в профессиональное развитие – ходите на курсы, тренинги, развивайтесь, много читайте, а пенсионные накопления оставьте на потом.

Совет 2. Банковские депозиты

Те, кто жил в СССР, помнят, как советские граждане копили деньги на сберегательных книжках. Сейчас во многих семьях, как раритеты ушедшей эпохи, хранятся серые книжки Сбербанка СССР. Накопленные в сберкассах суммы приказали долго жить, и никто их не вернет.

Решившись копить деньги на старость в банке, всегда стоит помнить о том, что банк – явление не вечное. Банк может разориться, у банка могут отозвать лицензию, либо инфляция съест ваши накопления.

Если все же вы остановили свой выбор на банковском депозите, то стоит прислушаться к нескольким советам.

Важно!

  1. Старайтесь диверсифицировать ваши вклады. Раскидайте их на несколько банков.
  2. Не ориентируйтесь на рейтинг банков. Рейтинг – не показатель успешности банка. Рейтинг – это участие банка в рейтинговых программах, то есть открытость его операций для рейтинговых экспертов. Поэтому первые места в рейтингах российских банков занимают банки с государственным капиталом. Огромное количество очень успешных банков отказывается от участия в рейтингах. При этом и банки, и их клиенты процветают.
  3. Внимательно следите за банковскими новостями. При малейшей тревоге закрывайте счет. Помните, что шанс вернуть деньги выше у тех, кто пришел забирать первым.

Сколько нужно накопить?

Это вопрос достаточно сложный, поскольку все зависит от потребностей и желаний. Чтобы найти верную сумму именно для себя, предлагаем ответить на три вопроса:

  1. Сколько денег понадобится в старости? Тут можно поставить цифру своих потребностей уже сегодня. Однако следует учитывать, что с возрастом здоровье часто подводит, поэтому прибавятся траты на посещение медицинских специалистов, покупку лекарственных препаратов. Для расчетов возьмем 32 000 рублей.
  2. Сколько лет вы планируете жить? В соответствии с информацией Росстата, средняя продолжительность жизни в РФ составляет 71 год. При этом женщины живут 77 лет, а мужчины 65 лет. Можно прибавить несколько лет, если вы профессионально занимаетесь спортом, ратуете за здоровый образ жизни либо просто оптимист. Мы для расчетов возьмем 75 лет.
  3. Когда планируете перестать работать? Пенсионные изменения диктуют свои правила, поэтому мужчина вправе выйти на заслуженный отдых только после 65-летнего возраста, а женщины могут закончить карьеру в 60 лет. Возьмем последнюю цифру для наших расчетов.

А теперь посчитаем, сколько понадобится денег на пенсии. Составим формулу – траты в месяц (32 000 рублей) * на 12 месяцев * (75-60) = 5,8 млн рублей. Если откладывать в течение 30 лет по 16 000 рублей в месяц, то негосударственное обеспечение к старости составит 32 000 рублей.

Хотите в будущем пенсию 20 000 рублей? Узнайте, сколько лет надо работать…

Чтобы откладывать каждый месяц меньше, а в старости получать больше, придется работать и на заслуженном отдыхе. Но есть и другой вариант – заставить свои накопления работать. Выясним, насколько это реалистично.

Совет 3. Вклады в недвижимость

Это самый фарисейский из всех советов. Не потому, что он плох, а потому, что звучит издевательски в отношении рядовых россиян. Тех, кто имеет возможность вкладываться в недвижимость, вопрос накоплений на старость вообще не интересует.

Совет! Если все же вы накопили достаточно, чтобы приобрести пару квартир для их последующей сдачи в аренду, помните – это очень сомнительный задел на старость. Практика подсказывает, что недвижимость пожилых людей вовсе не приносит им выгоду в старости. Выгоду получают внуки и правнуки, когда любящие бабушки и дедушки дарят им квартиру к свадьбе.

Как накопить на пенсию самому?

Пенсионная реформа предусматривает существенное увеличение возраста окончания трудовой деятельности. Правительство обещает, что преобразование системы социальной защиты позволит улучшить уровень жизни пожилых людей. Тем не менее, едва ли российские пенсии приблизятся к европейским — комментирует Руслан Спинка, Руководитель отдела инвестиционных услуг QBF.
На мой взгляд, нашим согражданам стоит самим позаботиться о своём будущем. Скопить миллион долларов к пенсии возможно, главное, выбрать эффективный инструмент для достижения финансовых целей.

Совет 4. Покупайте валюту

На этот совет хочется дать антисовет – не покупайте валюту. Накопления на старость должны быть в безопасности в долгосрочной перспективе. Валютные накопления не обеспечивают требуемую безопасность по следующим причинам:

  1. Курс соотношения валют устанавливается государством в зависимости от своих потребностей и не соответствует реальному курсу.
  2. Всегда возможен запрет на операции с валютой физическим лицам. Тогда ваши валютные накопления будут изъяты по установленному искусственному курсу. Скорее всего 1:1.
  3. Любая валюта не вечна, как и страна ее происхождения. С развалом ЕС умрет евро, с проблемами в США умрет доллар, с расцветом Китая укрепится юань, а с развитием какой-нибудь сверхтехнологии мировой валютой станет болгарский лев. Предусмотреть риски невозможно.

Приобретение недвижимости

Такой вариант имеет право на жизнь, если вы можете позволить себе приобретение квартиры в крупном городе. Арендная плата за однокомнатную квартиру покроет до 2/3 ежемесячных расходов на пенсию, а если прибавить к этой сумме само пособие, то денег в старости хватит.

Преимущества покупки квартиры – надежность, радость для детей и внуков (можно оставить наследство). Недвижимость никуда не пропадет, не испарится на фоне девальвации. И, на крайний случай, квартиру всегда можно продать, чтобы получить «живые» деньги.

Недостатки – такое вложение длительное время окупается, много требует сил и действий. Арендная плата окупает вложение за 15-20 лет, а если было ипотечное кредитование, то еще дольше. Если вы всю жизнь копили средства на покупку квартиры, то в старости просто не успеете вернуть вложенные средства.

Покупка ценных бумаг

Акции, облигации, структурные продукты. Если вы никогда не вкладывали в них деньги и не слышали, как это работает, то стоит получить хотя бы базовую информацию об этих финансовых инструментах.

Ценные бумаги и вложения в них требуют анализа рынка и знаний о нем. Но эту работу можно поручить аналитику или персональному менеджеру.

Самые надежные из бумаг — Облигации Федерального Займа. Это государственные бумаги, поэтому они надежны, а процент по ним выше банковского депозита.

Ставка на фондовые индексы. Это еще один надежный финансовый инструмент. Ваш доход по нему зависит не от цен конкретных бумаг, а от движения рынка в целом. Ни один аналитик с его рекомендациями, не смог пока обогнать по прибыли ни один фондовый индекс. Этот инструмент работает именно на длительном горизонте. То есть, чем больше вы вкладываете в индекс, тем выгоднее это для ваших сбережений.

Сориентироваться в огромном разнообразии финансовых продуктов и предложений на рынке ценных бумаг непросто. Но мы всегда рядом, чтобы помочь. Аналитики ITI Capital уже приготовили для вас готовые инвестиционные идеи. Не откладывайте возможность обеспечить себе достойную старость. Зарабатывайте вместе с нами уже сегодня.

Рейтинг
( 2 оценки, среднее 4.5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: