Первый уровень банковской системы – ЦБ РФ (Банк России)

Меня никогда особо не интересовали акции, структура банковской системы, кредитование и прочие экономические темы. До тех пор, пока мне не пришлось лично столкнуться с банковской системой в России, однако тогда я долго искала точную и верную информацию об этой теме, ведь практически никто раньше не писал об этом.

Спустя несколько лет я стала профессионально разбираться в экономике, в том числе и в банковской системе РФ. Если Вам так же, как и мне пару лет назад, нужно разобраться в банковской теме, то я с удовольствием расскажу Вам обо всех её тонкостях.

Итак, начнём с определения банковской системы:

• Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках общего денежного-кредитного механизма.

Функции Центрального Банка РФ

• разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, защита и обеспеченность устойчивости рубля (данная функция осуществляется совместно с правительством РФ)
• эмиссия, то есть выпуск денег
• выдача кредитов банкам
• проведение политики рефинансирования ( то есть погашение кредитов, ценных бумаг)
• установление правил проведения банковских операций, всех видов отчётности банков
• осуществление государственной регистрации кредитных организаций (выдача и отзыв лицензии)
• осуществление контроля за деятельностью банков
• регистрация эмиссии банками ценных бумаг
• осуществление банковских операций
• осуществление валютного регулирования
• хранение золотого запаса страны
• хранение резервов банков
• определение ставки ссудного процента
• выпуск и погашение государственных ценных бумаг
• управление счетами правительства
• выполнение зарубежные финансовые операции.

Второй уровень

Второй уровень банковской системы принадлежит универсальным коммерческим банкам, которые имеют право и обладают лицензией на совершение каких-либо банковских операций.

На начало 2021 года на территории страны зарегистрировано порядка 1017 банков, в число которых входят кредитные учреждения с участием зарубежных партнеров и иные кредитные организации.

На второй ступени банковской системы страны могут функционировать универсальные банки — частные, с использованием государственного или иностранного капитала. Все банки второго уровня имеют право на открытие своих подразделений, включая филиалы, представительства и офисные структуры.

От того, сколько уровней в банковской системе РФ, зависит более расширенный функционал федеральных и региональных кредитных учреждений. После введения двух ступеней была существенно расширена отраслевая ориентация банков, которые могут самостоятельно выбирать направленность (транспортная, сельскохозяйственная, жилищная, торговая или потребительская).

На протяжении последних лет определились пять крупнейших банков страны, которые имеют наибольшую чистую прибыль и запасы активов. Первое место уверенно занимает Сбербанк, далее идёт ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк и ФК Открытие.

Виды банков

По сфере обслуживания

• международный
• национальные
• региональные
• межрегиональные

По типу собственности

• государственные
• частные

По обслуживаемым отраслям

• многоотраслевые
• одноотраслевые (промышленные, сельскохозяйственные, строительные и т.д.)

По набору банковских услуг

• универсальные ( проводят практически все виды банковских операций)
• специализированные ( предоставляют один- два вида услуг)

По функциям

• эмиссионный банк — ЦБ выпускает деньги и ценные бумаги; коммерческие банки — ценные бумаги.
• ипотечные — предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости
• инвестиционные – осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование
• депозитные – осуществляют кредитные операции по привлечению временно свободных денег:
• Трастовые — услуги в управлении чьим-то имуществом, капиталом.
• Клиринговые — осуществление безналичных расчётов
• Биржевые — обслуживание биржевых операций
• Учётные – учёт векселей и др.
• ссудосберегательные — привлекают мелкие вклады на определённый срок
• специальные – финансируют отдельные целевые, региональные, государственные программы.

По срокам выдаваемых ссуд

• долгосрочные
• краткосрочные

По размерам капитала

• крупные
• средние
• малые

По организационной структуре

• единый банк— единое юридическое лицо
• банковская группа – группа юридических лиц = головной банк+ филиалы( юридически самостоятельные, но руководимые головным банком)
• банковское объединение – формируются с целью координации и согласования действий.

Определение понятия

Банковская система – совокупность участников денежно-кредитного рынка, выполняющих банковские операции и действующих в рамках общего финансового механизма. Под участниками подразумевают: 1) Центральный банк, который является центром банковской системы, проводит государственную эмиссионную и валютную политику. 2) Действующие банки – коммерческие и специализированные. 3) Кредитные учреждения. 4) Отдельные экономические организации. 5) А также специализированные учреждения, обеспечивающие деятельность остальных участников системы: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

Специализированные кредитные и финансовые учреждения

Это организации, которые не являются банками, но частично выполняют их функции. К ним относятся:

• пенсионные фонды
• страховые компании
• ломбарды
• трастовые компании ( полубанки, трастовые операци, управление недвижимостью, другим имуществом, принятие ценностей на хранение, управление опекуном имуществом несовершеннолетнего, управление имуществом по завещанию и т.д.Траст- соглашение об управлении собственностью другими лицами, моет быть по согласию или оп закону)
• кредитные товарищества
• общества взаимного кредита

Главные проблемы 2015 года

Основная проблема – снижение потребкредитования на 12 % по сравнению с его прошлогодним ростом на 8,9 %. Как следствие, просела группа банков, которая специализировалась только на беззалоговых займах. На долю 6 крупнейших учреждений приходилось 10 % розничных кредитов и 20 % просроченных ссуд. Их показатель проблемных активов (15 %) в 2 раза больше среднего по системе (9 %). Для восстановления позиций банкам придется переориентироваться на оказание универсальных услуг.

Неожиданным препятствием также стал крах , накопившей 250 млрд рублей долга. Ее проблемы легли на плечи кредиторов, потери которых в случае банкротства авиаперевозчика составят миллиарды рублей. Дефолты в корпоративном секторе ожидаются и в 2021 году. Все отрасли экономики пострадали от снижения спроса. Надежд на его восстановление в 2016-м практически нет.

Проблемы банковской системы РФ

• недостаточно высокий уровень банковского капитала
• большой объём невозвращённых кредитов
• высокая зависимость банков от состояния государственных и местных бюджетов
• недостаточный уровень освоения перспективных банковских технологий
• высокая зависимость банков от крупных акционеров
• недостаточно высокий профессиональный уровень работников банков
• нехватка действующего законодательства для более жёсткого контроля за деятельностью банков и др.

Материал подготовила: Мельникова Вера Александровна

Инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

1. система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
2. независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;
3. платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;
4. аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;
5. юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;
6. поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;
7. учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Московский государственный университет печати

6.

Лекция 6. Деньги, банковская система и денежно-кредитная политика

6.1.

Деньги, как экономическая категория: происхождение, сущность и функции денег

Деньги являются всеобщим эквивалентом стоимости товаров и услуг, они являются непременным атрибутом в экономических сделках. Показатель количество денег в экономике является одним из важнейших, так как широко используется в макроэкономическом анализе товарно-денежного обращения, структуры банковской системы, представляющей собой совокупность различных финансово-кредитных институтов, выпускающих деньги в оборот. В связи с этим без него невозможно полностью понять макроэкономические проблемы.

Исторически деньги возникли в результате простого прямого обмен одного товара на другой между двух участников сделки, получивших название бартера. Главным условием бартерной сделки было совпадение потребностей обоих участников сделки.

В связи с этим для того, чтобы найти равноценные товары и участники сделки требовалось время и затрачивались определенные усилия, что существенно снижало скорость обмена.

Деньги являются предпосылкой и условием развития рыночных отношений. Движение любого капитала начинается с его денежной формы. Исторически деньги были средством увеличения купеческого и ростовщического капитала.

Первым видом денег были товарные деньги, которые представляют собой товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента стоимости всех остальных товаров. Товарные деньги используются как средство обмена, но они также могут продаваться и покупаться как обычный товар. Их ценность состоит в том, что они не зависят от способа их употребления. В ходе исторического процесса форма товарных денег существенно менялась. Эти формы в силу их разнообразия не могли обладать всеобщностью. В конечном счете, стихийное развитие привело к тому, что роль товарных денег закрепилась за драгоценными металлами, материал которых отвечает ряду требований — износостойкость, портативность, однородность, экономическая делимость и др.

Единицей счета стал вес товара, затем вес металла, который стал удостоверяться государственным штемпелем. Сложилась система металлического денежного обращения.

При биметаллизме базой денежного обращения принимаются два металла — золото и серебро, при монометаллизме базой денежного обращения явился только один металл.

Поскольку деньги являются мимолетным посредником в товарообмене, то возникла идея удешевления денежного металла и возникли денежные знаки из бумаги в виде бумажных и кредитных денег.

Бумажные деньги являются символическими деньгами, знаками, представителями полноценных денег, и не обладают собственной стоимостью как товарные деньги. Они обладают стоимостью только в силу государственной власти, которая наделяет их принудительным курсом.

Кредитные деньги, возникшие на основе развития кредита, являются платежным средством. Они эмитируются (выпускаются) в двух формах: в форме наличных денег (банкнот) и денег безналичного оборота, существующих на счетах кредитных учреждений. При использовании кредитных денег расчеты производятся посредством записи по счетам в банках. Средствами, выполняющими функции кредитных денег, являются находящиеся в обращении чеки, выписанные по банковским вкладам (депозитам), векселя, кредитные карточки, дорожные чеки. Использование электронной техники при проведении безналичных расчетов привело к появлению термина «электронные деньги». Распространение бумажных и кредитных денег ознаменовало переход к системе обращения номинальных денежных знаков.

Характерными чертами современных денег является отмена золота в денежном обращении (то есть, демонетизация золота), переход к неразменным на золото кредитным деньгам, преобладание в денежном.

Эмиссия (выпуск) банкнот и денежных знаков, не обеспеченных запасом драгоценных металлов эмиссионного банка, называется фидуциарной эмиссией.

В современной экономике платежи осуществляются тремя способами:

— посредством передачи денежных знаков,

— в виде записей на счетах в банках,

— посредством документов, удостоверяющих задолженность одного лица другому.

В связи с этим различаются три вида платежных средств:

— наличные деньги (банкноты, монеты),

— «жироденьги» (от бухгалтерского термина «жировка», имеющих форму чеков, текущих счетов);

— долговые деньги (векселя частных лиц, обязательства).

Сущность или природа денег в истории экономической мысли объясняется с разных позиций.

Основными теориями денег являются металлическая, номиналистическая, трудовая (марксистская) и количественная теории (И. Фишер).

Сторонники металлической теории денег отождествляют деньги с благородными металлами и утверждают, что эти металлы по своей природе и в силу своих специфических свойств являются деньгами.

В номиналистической теории деньги предстают как условные счетные единицы, покупательная способность которых декретируется государством.

Трудовая теория рассматривает деньги как особый товар, исполняющий роль всеобщего эквивалента и обладающий внутренней стоимостью, которая определяется общественно необходимыми затратами труда для его производства.

В количественной теории денег утверждается, что величина стоимости денег находится в прямой зависимости от изменения общего уровня цен и в обратной зависимости от количества денег в обращении.

Сущность современных денег связывается с тем, что:

— деньги являются законным средством платежа, декредитируемых государством;

— деньги являются ликвидным средством, то есть легко реализуются и имеют фиксированную номинальную стоимость. Наличные деньги обладают абсолютной ликвидностью, так как издержки их обмена на другое имущество равны нулю;

— деньги это есть все то, что выполняет функции денег.

К. Маркс, исследуя функции товарных денег на основе трудовой теории стоимости, выделил пять функций денег:

1. Мера стоимости. Эта функция состоит в измерении стоимости товаров.

2. Средство обращения. Выполняя эту функцию, деньги выступают посредником в обмене товаров.

3. Средство накопления (образования сокровищ). При выполнении этой функции деньги изымаются из обращения, чтобы быть использованными в будущем.

4. Средство платежа. Деньги выполняют эту функцию при погашении долговых обязательств.

5. Мировые деньги. Выполняя эту функцию, деньги выступают всеобщим средством платежа. В современных условиях как международное платежное средство функционируют валюты ведущих стран.

6.2.

Спрос на деньги: классический и кейнсианский подходы

Спрос на деньги — это величина денежных средств, которые хранят домашние хозяйства и фирмы в абсолютно ликвидной форме, то есть в виде наличных денег и банковских депозитов до востребования. Спрос на деньги характеризует спрос на номинальные денежные остатки.

Спрос на деньги вытекает из таких функций денег как средство обращения и средство сбережения.

В настоящее время существует два главных подхода в данном вопросе — кейнсианская теория спроса на деньги и монетаристская теория спроса на деньги, основанная на неоклассическом варианте количественной теории денег.

В количественной теории денег спрос на деньги определяется одним мотивом — транзакционным, то есть он вытекает из потребности в деньгах в качестве средства обмена. Основным тождеством этой теории является уравнение обмена американского экономиста И. Фишера, которое имеет вид (6.1):

В уравнении Фишера предполагается, что V и Q неизменны, они определяются долговременными факторами.

Соответственно, при прочих равных условиях, стоимость денег обратно пропорциональна их количеству, а уровень цен изменяется прямо пропорционально количеству денег в обращении.

Чем выше уровень цен, тем больший спрос предъявляется на деньги. Если в классической теории денег основным фактором спроса на деньги является номинальный доход, то подход Фишера направлен на определение количества денег, необходимых экономике для осуществления данного объема трансакций и назывался макроэкономическим подходом.

Экономисты кембриджской школы (Маршалл, Пигу), используя микроэкономический метод, основанный на том, что чем в большем количестве трансакций должен участвовать индивид, тем больше денег в виде денежных остатков. В кембриджском уравнении спроса на денежные остатки спрос на денежные средства был некоторой постоянной долей дохода, которое имело вид (6.2):

где k — пропорция между номинальным доходом и желаемым денежным остатком, P — уровень цен, Y — реальный доход.

При данной структуре хозяйственных сделок k является постоянной величиной. Соответственно, чем выше уровень цен, тем больший спрос предъявляется на деньги.

Современный монетаризм представляет более усложненный вариант классической теории денег, и связывает спрос на деньги для текущих трансакций с несколькими ключевыми переменными.

При этом монетаристы считали, что функция спроса на деньги лучше поддается статистическому определению, чем функция потребления или функция инвестиций. На основании этого они отдавали предпочтение денежно-кредитной политике по сравнению с налогово-бюджетной (или иначе, фискальной) политикой.

Основное правило монетаристов состояло в том, что денежная масса должна расти с постоянной скоростью, приблизительно равной скорости роста объема производства.

Кейнсианская теория спроса на деньги представляет теорию предпочтения ликвидности, в которой выделялись три мотива спроса на деньги:

— транзакционный мотив обусловлен потребностью в деньгах для осуществления текущих сделок, повседневного приобретения товаров и услуг;

— мотив предосторожности обусловлен риском потерь, потребностью иметь деньги на непредвиденные расходы;

— спекулятивный мотив обусловлен неопределенностью будущих изменений нормы процент и стремлением обладать деньгами для сохранения богатства.

Этот мотив отражает желание субъектов решить вопрос об оптимальной структуре портфеля своих финансовых активов, состоящего из наличных денег для спекулятивных целей и облигаций, приносящих постоянный доход в виде процента.

Таким образом, предпочтение ликвидности в кейнсианской теории денег представляет в основном следствие неопределенности того момента времени, когда индивидам могут потребоваться деньги.

Первый и второй мотивы спроса образуют трансакционный спрос на деньги, иначе спрос на деньги для сделок (Y).

Такой спрос на деньги изменяется пропорционально номинальному ВВП и обратно пропорционально скорости обращения денег, поэтому С определенным допущением можно утверждать, что спрос на деньги для сделок не зависит от изменения ставки процента (рис. 6.1 ).

Спекулятивный мотив образует спрос на деньги со стороны активов (r).

Такой спрос на деньги обратно пропорционален ставке процента (рис. 6.2 ). Если субъект спекулятивно рассчитывает, что будущая норма процентной ставки окажется выше, чем ожидается большинством участников рынка, то ему имеет смысл хранить свои сбережения в денежной форме, а не покупать облигации, поскольку повышение нормы процента повлечет за собой понижение курса облигаций.

Имея наличные деньги, субъект сможет их использовать для закупки облигаций по более низкой цене.

Общая сумма спроса на деньги в кейнсианской теории складывается из трансакционного и спекулятивного спроса на деньги (рис. 6.3 ) и может быть выражена уравнением:

Основным фактором общего спроса на деньги в кейнсианской теории выступает ставка процента. При высоких процентных ставках кривая общего спроса на деньги становится почти вертикальной, так как все сбережения в этой ситуации вкладываются в ценные бумаги. Спрос на деньги ограничивается трансакционным спросом и уже не снижается при дальнейшем росте процента.

6.3.

Предложение денег. Равновесие на денежном рынке. Ликвидная ловушка

Предложение денег в экономике является величиной всех платежных средств. Предложение денег осуществляет банковский сектор страны, то есть центральный банк и коммерческие банки. Деньги центрального банка — это наличные (стандартные) деньги и деньги безналичного расчета в виде бессрочных вкладов в центральном банке.

Деньги коммерческих банков — это безналичные деньги в виде вкладов в коммерческих банках. Совокупность всех наличных и безналичных денежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в стране, составляет денежную массу. Все компоненты денежной массы являются долговыми обязательствами по отношению к банкам.

В денежной массе выделяются денежные агрегаты.

— самый узкий денежный агрегат, он включает наличные деньги в обращении (банкноты и монеты), которая представляет собой кассовую наличность коммерческих банков и остатки средств на счетах Центрального банка коммерческих банков, которые, как правило, не включаются в денежную массу, так как не используются непосредственно для операций обмена.

= + (плюс) деньги на текущих счетах, которые являются бессрочными счетами, по которым можно получать необходимые суммы без уведомления или «до востребования».

В российской практике это счета «до востребования», за рубежом — чековые депозиты. С текущих счетов выплачиваются наличные деньги с помощью чеков и осуществляются безналичные расчеты. Они в основном являются беспроцентными.

— это деньги, которые выполняют только функцию средства обращения.

= + деньги на мелких срочных и не чековых сберегательных счетах.

Срочные счета (депозиты) — это ограниченные определенным сроком вклады, которые предоставляются в распоряжение банков под определенный процент, и не могут быть изъяты до определенного срока без потери процента.

— это + срочные счета большого размера.

и на практике называют квази (почти) деньгами, так как в их определении учитывается не только функция обращения, но и функция сбережения стоимости.

По сравнению с и они менее ликвидны.

Количество денежных агрегатов в разных странах не одинаково. В национальных денежных системах для оценки денежной массы может использоваться и большее количество денежных агрегатов. Например, в Великобритании используется пять денежных агрегатов, два из которых соответствуют трактовке денег только в качестве средства обращения, а три соответствуют более широким определениям денег, включающим использование денег как средства сбережения.

В упрощенном представлении предложение денег контролируется ЦБ страны и рассматривается как автономное, не зависящее от спроса на деньги и процентной ставки, которое соответствует денежному агрегату (рис. 6.4 ).

Взаимные потоки предложения денег и спроса на деньги образуют денежный рынок, который находится в равновесии, когда количество предлагаемых денег равно количеству денег, которое желают иметь у себя на руках население и фирмы (рис. 6.5 ).

Ценой равновесия денежного рынка является равновесная процентная ставка.

Колебания равновесных значений ставки процента и денежной массы связаны с изменением предложения денег и уровня дохода.

Если предложение денег уменьшается в результате действий ЦБ страны при неизменном спросе на деньги, то возникает их временная нехватка. Приспосабливаясь к нехватке денег, домашние хозяйства и фирмы будут продавать облигации, цены на них упадут, а общее равновесие восстановится при большей процентной ставке (рис. 6.6 ).

Если предложение денег увеличивается в результате действий ЦБ при неизменном спросе на деньги, то возникает кратковременный избыток денег. Домашние хозяйства будут стремиться купить облигации, спрос на них и их цены вырастут. Общее равновесие на денежном рынке восстановится при меньшей процентной ставке (рис. 6.7 ).

Увеличение уровня дохода повышает спрос на деньги, и при неизменном предложении денег равновесие восстанавливается при более высокой ставке процента (рис. 6.8 ).

Уменьшение реального дохода снижает спрос на деньги и при неизменном предложении денег равновесие восстанавливается при снижении ставки процента (рис. 6.9 ).

Хотя в нормальных условиях рост денежной массы, создающий излишние запасы наличных денег, ведет к росту цен на облигации, так как люди стремятся заменить деньги на процентные активы, и, соответственно, происходит падение ставки процента, Кейнс выдвинул гипотезу, названную им «ловушкой ликвидности».

Ловушка ликвидности означает ситуацию, при которой рост денежной массы вызывает не падение процентной ставки, а только увеличение объема неиспользуемых денежных средств.

В такой ситуации денежно-кредитная политика становится неэффективной.

Контрольные вопросы к лекции 6

1. Что такое деньги, какие функции они выполняют?

2. Какую роль выполняют деньги в экономике?

3. В чем заключается особенность современных денег ?

4. Как формируется спрос на деньги в краткосрочный и долгосрочный период?

5. Какие теории объясняют спрос на деньги?

6. В чем сущность теории монетаризма в отношении спроса на деньги?

7. Как трактует кейнсианская теория спрос на деньги?

8. Что такое предложение денег?

9. Как изменяется предложение денег в краткосрочном и долгосрочном периоде?

10. Что такое денежная масса и , как формируются денежные агрегаты?

11. Что такое узкие и широкие деньги?

12. Как может управлять денежной массой в обращении центральный банк?

13. Как влияет изменение реального дохода на предложение денег?

14. Что такое ликвидная ловушка?