Отсутствие собственного жилья негативно сказывается на перспективах человека. Молодые семьи без отдельной квартиры не торопятся заводить детей, чаще разводятся. По статистике, до 40% граждан страны нуждаются в улучшении жилищных условий. В каждом конкретном случае надо подсчитывать индивидуально, что выгоднее – оформить ипотеку или копить самостоятельно на недвижимость. Оба варианта предполагают хорошую официальную зарплату и стабильную обстановку в стране хотя бы на несколько лет.
Плюсы и минусы ипотеки
Для того, чтобы сделать правильный выбор в отношении финансирования покупки жилья, необходимо учесть и проанализировать преимущества и недостатки каждого способа. Ниже поговорим об ипотечном кредите на квартиру.
Преимущества ипотеки:
- Малый срок оформления. Банки ввиду наличия конкуренции между ними стремятся сокращать срок рассмотрения заявки. При одобрении ее дело стоит только за поиском подходящей квартиры. Обычно воспользоваться предложением кредитной организации можно в течение трех месяцев.
- Быстрое приобретение в собственность. Данное право регистрируется после заключения соответствующего договора о покупке жилья. Владелец может распоряжаться недвижимостью, но с ограничениями, установленными кредитным договором. На само право собственности накладывается обременение.
- Возможность получения государственной поддержки. Существует ряд программ, которые поддерживают нуждающиеся в жилье слои нанесения. За счет материнского капитала может частично погашаться долг выделенными средствами, или снижаться процент по ипотеке .
Минусы ипотеки:
- Долгосрочные обязательства. Ввиду огромной стоимости жилой недвижимости и маленьких зарплат срок выплаты ипотечного кредита затягивается на десятилетия. В это время семья мало что себе может позволить, большинство средств направляются в счет займа.
- Переплата. Размер ее зависит от суммы, срока погашения и процентной ставки. В большинстве случаев возвращенная банку сумма в несколько раз больше взятой.
- Нахождение имущества в залоге. Если у заемщика утрачивается возможность вносить ежемесячно платежи, например, он потерял работу, а с банком ему договориться не удалось по вопросу отсрочки и тому подобное, то он может потерять приобретенное жилье. Банк оставляет у себя в залоге квартиру или дом как гарантию того, что его денежные средства будут возвращены с процентом. Наличие обременения накладывает ограничения по сделкам с недвижимостью, затрудняет процедуру. Продажа третьим лицам может быть запрещена или оформляется только при согласии банка как залогодержателя.
Цифры статистики
По данным статистики, ипотека будет выгоднее накопления собственных сбережений. По информации на 2021 год в Республике Крым на вторичном рынке двухкомнатную квартиру можно приобрести за 12 лет и 8 месяцев по ипотеке, переплата составит третью часть от стоимости. Чтобы накопить самому, потребуется 25 лет и 5 месяцев.
В Челябинской, Архангельской области и Камчатском крае разрыв во времени получается не очень большой – 1 год и 11 месяцев. В Кемеровской области разница во времени не такая значительная, она составляет 1 год 7 месяцев. Переплата будет 8,4% от рыночной стоимости квартиры.
Плюсы и минусы накопления
Зная все стороны ипотечного кредита, поговорим о достоинствах и недостатках альтернативного способа.
Итак, к преимуществам накопления денежных средств на покупку жилья относим:
- Отсутствие процентов. Ввиду этого переплачивать ничего не придется.
- Ежемесячная сумма устанавливается самостоятельно. Семья или отдельный гражданин выделяет для приобретения жилья ту сумму, которую он может себе позволить, периодичность накопления также устанавливается индивидуально. При ипотеке данные параметры жестко закреплены в договоре. Больше платить можно, меньше – грозит штрафными санкциями.
- Свободное распоряжение имуществом. Право собственности оформляется без каких-либо ограничений. Жилье можно продать, подарить, сдать в аренду и так далее.
Минусы накопления денежных средств:
- Большой период ожидания. Пока не накопится нужная сумма проживать в квартире, комнате или доме не предоставляется возможным.
- Влияние инфляции. Накопленные деньги со временем обесцениваются, стоимость жилья постоянно растет.
- Требуется жесткая самодисциплина. Денег всегда не хватает, они требуются для самых разных нужд. Не всегда есть возможность и сила воли выделить какую-то часть дохода на приобретение в далеком будущем, хоть и необходимое, тем более на регулярной основе.
- Риск потери накопленного капитала. Денежные средства должны быть защищены от кражи, потери, обвала рубля и тому подобное. Хорошо, если они приумножаются, хотя бы покрывая инфляцию. Для этого нужно выгодно вложить деньги, что требует определенных знаний.
Возможно будет интересно!
Что такое ипотека на жилье: термин и основания возникновения ипотеки
Доводы в пользу ипотеки
Оформить ипотеку выгоднее. В пользу кредита на жилье можно привести такие аргументы:
- В собственности сразу будет квартира. Её можно сдать для получения дополнительного дохода.
- При ипотеке фиксируется рыночная стоимость квартиры, которая постоянно растёт.
- При постоянной инфляции доля платежа при подсчете от дохода будет снижаться. Например, вы получаете 40 000 рублей в месяц. За ипотеку отдаёте 50% (20 000 рублей). Спустя 10 лет зарплата будет 100 000 рублей. Взнос останется 20 000 рублей, но это уже составит 20%.
- Если заниматься самостоятельным накоплением, то инфляция заставит копить больше. Например, вы откладывали 15 000 рублей. Это 1% от стоимости квартиры. Если недвижимость подорожала в 2 раза, то накопления снижаются до 0,5%. Придётся копить дольше или увеличивать сумму накоплений в 2 раза.
- При ипотеке есть возможность получения налогового вычета и вступления в льготные налоговые программы.
- Накапливая денежные средства, психологически трудно удержаться от затрат. Всегда найдётся повод взять из копилки деньги на непредвиденные расходы.
Есть случаи, когда невыгодно оформлять ипотеку, а лучше заниматься накоплениями. Например, оба супруга работают неофициально, то есть права на налоговый вычет у них нет. Также при низкой инфляции в 3-4% в год оформление ипотеки считается невыгодной.
Случаются кризисы на рынке недвижимости, когда высокие цены вдруг стремительно снижаются. Взять ипотеку на пике высокой цены, то есть зафиксировать её в договоре, тоже будет невыгодно. Практичнее накопить самостоятельно. Однако такие кризисы предсказать трудно.
Исходные данные для сравнительного расчета
Изучив преимущества и недостатки каждого из приведенного способов оплаты приобретаемого жилья, можно переходить к расчету.
Для этого необходимо знать некоторые данные, а именно:
- Стоимость жилого объекта, планируемого к приобретению.
- Доходы семьи.
- Доля дохода, которую можно безболезненно выделить для покупки квартиры, дома и тому подобное.
- Параметры ипотечного кредитования: первоначальный взнос, процентная ставка, срок.
- Процентная ставка по вкладу при сохранении накопленных средств таким способом.
