Системно значимые банки — кто они? И чем лучше остальных?


Политика Центрального Банка РФ, направленная на очистку сферы финансово-кредитных организаций, беспокоит миллионы россиян, которые привыкли хранить сбережения во вкладах. В сложившейся ситуации непонятно, какой компании доверять денежные активы. Есть ли гарантии против отзыва лицензии на осуществление деятельности.

Часть финансовых экспертов придерживается подхода, согласно которому консервативным клиентам, стремящимся избегать малейших рисков, следует хранить деньги в системно значимых банках. Однако насколько он обоснован? Давайте разбираться.

История создания

Аналитики и эксперты связывают появление перечня системно значимых банков с массовой практикой отзыва лицензий у кредитных учреждений. Пик этой чистки финансового рынка пришелся на 2014 год. Именно тогда Центробанк принял решение составить список системообразующих банков. Тем самым подчеркивалось, что устойчивая работа этих компаний важна для экономики России в целом.

Перечень создавался для потенциальных клиентов финансово-кредитных организаций. ЦБ указывал на банки, которым в кризисной ситуации была обеспечена государственная поддержка. Однако несмотря на подготовленный документ, включавший 50 компаний, публикации не последовало. Причины такого решения неизвестны.

В 2015 году сотрудники ЦБ РФ разработали новую методику определения системно значимых банков, нашедшую свое отражение в Указании № 3174-У от 22.07. Нормативный акт содержал четкий порядок составления списка подобных финансово-кредитных учреждений.

Первоначально список содержал 10 банков. Впоследствии ЦБ принял решение расширить его до 11. Последним утвержденным финансово-кредитным учреждением стал Московский кредитный банк.

Понятие системно значимых банков страны и система их утверждения

Системно значимые кредитные организации Российской Федерации – это список крупнейших банков страны, устойчивость финансового состояния которых непосредственно оказывает существенное влияние на российскую банковскую систему

в макро масштабе.

Деятельность системно значимых банков России регламентирована указанием Центрального Банка России «Об определении перечня системно значимых кредитных организаций» №3174-У от 16 января 2014 года.

Вячеслав Путиловский, руководитель информационно – аналитической службы ИА «Банки.ру», определяет сущность данного понятия таким образом: «Системно значимый, это, в моем понимании, банк, банкротство которого способно нанести вред всей платежной системе, как институту (как банковской системе, так и вообще финансовой системе в целом)».

Центральный Банк Российской Федерации обновляет список системно значимых банков страны ежегодно. Сначала Департамент Банковского надзора рассматривает кандидатов в список системно значимых банков, а затем, оправляет перечень на утверждение Председателю Комитета Центробанка. Проект перечня, после его утверждения Комитетом, предоставляется на утверждение Председателю Банка России (либо его заместителю).

Центробанк должен разместить утвержденный перечень системно значимых кредитных организаций страны на официальном сайте Банка России, в информационно – телекоммуникационной сети «Интернет», а так же опубликовать в «Вестнике Банка России» не позднее 5 рабочих дней после его утверждения.

Срок данной процедуры регламентирован стандартно до 1 сентября каждого года.

Соответственно, примерно к середине октября ежегодно публикуется список системно-значимых банков страны в свободном (общем) доступе. И актуален данный утвержденный список первые 3 квартала года, следующего за текущим.

Основными тезисами для оценки кредитных организаций в качестве системно значимых являются:

  1. Размер кредитной организации (величина активов, размер собственного капитала);
  2. Масштаб деятельности банка;
  3. Объем привлекаемых денежных средств (общий прирост пассивов);
  4. Показатель ликвидности;
  5. Количество и объем выдаваемых займов и другие, более узкие, критерии.

Генеральный директор Национального рейтингового агентства, Виктор Четвериков, комментирует: «Центральный Банк России, еще с кризиса 1991 года, пытался определить какие банки можно считать наиболее существенно-значимыми для системы в целом. Казалось бы очевидным – это банки, большие по размерам. Но, дело в том, что постоянно вмешивались качественные оценки, которые позволяли определить значимость той или иной кредитной организации для той или иной отрасли».

Список

По состоянию на 2021 год системно значимыми банками Российской Федерации признаются:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Открытие;
  • Газпромбанк;
  • Росбанк;
  • Россельхозбанк;
  • ЮниКредит Банк;
  • Альфа-Банк;
  • Райффайзенбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Московский Кредитный Банк (МКБ).

Логотипы системно значимых банков

Не стоит считать, что приведенный перечень не подлежит изменениям. Перечисленные финансово-кредитные учреждения отвечать жестким требованиям по показателю краткосрочной ликвидности и располагать достаточным капиталом.

Ответственность перед финансовой системой и «привилегии» системно значимых банков

Данный статус накладывает на кредитные организации ряд обязанностей: им в обязательном порядке приходится соблюдать показатели краткосрочной ликвидности

и дополнительные требования к достаточности капиталов в соответствии с установленными стандартами.

К сведенью! Показатель краткосрочной ликвидности (ПКЛ)– это показатель, который характеризует способность банка обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, а так же возможность продолжить свою деятельность в условиях нестабильности внешних и внутренних факторов в течение 30 календарных дней.

Данный показатель был установлен для системно значимых банков в соответствии со статьей 57 Федерального Закона «о Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года №86-ФЗ.

Показатель краткосрочной ликвидности начал применяться к системно значимым банкам страны с 1 января 2021 года. Минимально допустимое значение норматива на 1 января 2021 года составляло 100%. Рассчитывается значение в соответствии с Положением Банка России №421-П «О порядке расчета показателя краткосрочной ликвидности» от 30 мая 2014 года.

Стоит понимать, что системно значимые банки, ни в коем случае, не «избранные» и они не огорожены от каких-либо проблем.

Но, безусловно, если и возникнет какая-то сложная ситуация на рынке, то банки, входящие в список системно значимых, будут иметь возможность получить поддержку со стороны Центробанка в первую очередь (например, при возникновении дефицита ликвидности на рынке МБК). А так же в отношении системно значимых банков однозначно будет применена процедура санации (при возникновении сложностей в работе), а не ликвидация кредитной организации.

Санация (от лат. Sanatio – оздоровление, лечение) – это совокупность мер, которые позволяют избежать банкротства (например, структурная перестройка, сокращение числа работающих, ликвидация излишних структурных звеньев, реструктуризация кредиторской задолженности и прочее).

Алина Ветрова, вице-президент Ассоциации региональных банков, на конференции Банки.Ру сообщила, что: «Мы получаем комментарии от каких-то небольших кредитных организаций о том, что все это мероприятие (выделение системно-значимых банков страны) нацелено на то, чтобы оставить в банковской системе только ограниченное число кредитных организаций». Однако, это совершенно не так. Системно-значимые банки страны, это те банки, к которым:

  • Предъявляются более жесткие требования,
  • Предлагаются различные эксперименты (например, пилотные проекты по внедрению и регулированию).

При этом нужно понимать, что вышеперечисленные манипуляции накладывают еще больше ответственности и создают дополнительную трудоемкость в текущей деятельности кредитных организаций.

Анатолий Предтеченский, известный банковский деятель, в интервью, посвященному системным банкам, комментирует: «Конечно, есть ожидания, что системная значимость добавляет банку некие преференции на рынке. Это, например, общее впечатление клиентов о кредитной организации».

Фактически, наличие того или иного банка в списке системно значимых, это, конечно, плюс. Однако, по статистике, клиенты, при выборе кредитной организации, ориентируются не исключительно на данный список, а смотрят шире: тарифы, условия и бонусы других коммерческих банков, которые, в некоторых моментах, и превосходят предложения системно-значимых банков.

Критерии отбора

Помимо величины активов, ЦБ РФ установил еще ряд требований к банкам, претендующим на попадание в рассматриваемый список:

  • норматив ликвидности не менее 60%;
  • финансово-кредитное учреждение располагает собственным капиталом;
  • мониторятся выданные кредиты, привлеченные депозиты и вклады населения и частных компаний;
  • количество сделок, совершаемых в рамках межбанковского рынка;
  • дополнительные требования по достаточности капитала (Базель III).

В перечень попали только те финансово-кредитные учреждения, которые в полной мере соответствуют заявленным параметрам.

Критерии присвоения звания «системообразующий»

Чтобы попасть в список системно значимых для финансового рынка страны организация должна обладать не только большой долей активов, но и соответствовать другим параметрам. Оцениваются такие показатели:

  1. Соблюдение III части Базельского соглашения по требованиям к капиталу и ликвидности.
  2. Объем собственного капитала.
  3. Не меньше 60 % ликвидности.
  4. Размер выданных займов, привлеченных и размещенных средств на вкладных и депозитных счетах.
  5. Проведение сделок в межбанковском секторе.
  6. Предоставляемая отчетность соответствует действительному положению дел.
  7. Наличие и достаточность собственного резерва на восполнение потерь по рискам.
  8. Маркетинговая политика по привлечению новых заемщиков и вкладчиков.

В случае присвоения такого статуса требования к минимальным значениям показателей будут постоянно отслеживаться и расти. Для акционеров банка это может стать поводом для поведения докапитализации до необходимого уровня и его постоянное поддержание. Не все учредители готовы проводить пополнение капитала, отвлекая средства от программ развития или расширения.

Но не следует считать, что такие банки застрахованы вообще от любых неожиданностей
Но не следует считать, что такие банки застрахованы вообще от любых неожиданностей

С точки зрения Центробанка системообразующие банки находятся под особым надзором. Именно в них отрабатываются различные методы регулирования и контроля, которые применяет ЦБ РФ.

Но нельзя слепо надеяться, что банки, которые входят в перечень значимых для банковской системы РФ получают неприкосновенность от Центробанка и не способны обанкротиться. Поэтому попадание в список не означает абсолютное конкурентное преимущество в глазах клиентов, как физических, так и юридических лиц.

Состояние на 2021 год

Последним системообразующим участником стал Московский Кредитный Банк. Это случилось в 2021 году. По инсайдерской информации, полученной от ЦБ РФ, сейчас нет других финансово-кредитных организаций, которые бы претендовали на попадание в рассматриваемый список. Однако это не означается, что подобные кандидаты не появятся в будущем.

По заявлениям, которые делают представители главного финансового регулятора страны, в дальнейшем возможен пересмотр подхода к показателям и критериям системно значимых банков. Методика оценки постоянно дорабатывается. Ситуация с ужесточением требований к действующим участникам и кандидатам выглядит реалистичной.

Список крупнейших банков России

Первая попытка создать список наиболее крупных или системно значимых банков были предпринята Банком России еще в 2014 году. Тогда, в первом списке значились сразу 50 кредитных организаций. Их вклад в банковскую систему оценивался как значительный, а различные критерии говорили о безусловной надежности.
Однако, некоторые из этих банков все же потеряли лицензии. См. реестр отозванных лицензий в 2014, 2015 и 2021 годах. Тогда в 2015 году Центробанк серьёзно пересмотрел подход и соответственно требования к кредитным организациям и критерии их оценки. В результате в июле 2015 года появился предварительный список системообразующих банков РФ по версии ЦБ, в который вошли всего 10 банков. 30 сентября 2021 года ЦБ вновь утвердил перечень системно значимых кредитных организаций, который оставался неизменным. В 2021 году в список добавился 11-й банк. В 2018-2019 году перечень остался прежним, хотя часть банков из списка за это время перешла под контроль государства. В 2021 году Банк России уточнил методику формирования перечня системно значимых кредитных организаций, в части более корректного учета международной активности банков, а также перераспределение весов других показателей (размер банка, взаимосвязанность с другими финансовыми организациями, объем вкладов физических лиц), входящих в расчет обобщающего результата. В 2021 году в список добавили 12-й банк.

Даты пересмотров перечня системообразующих банков Центральным банком

  • 20 октября 2015 года
  • 30 сентября 2021 года
  • 13 сентября 2021 года
  • 05 октября 2021 года
  • 14 октября 2021 года
  • 29 октября 2021 года
  • ожидаемый пересмотр сентябрь-октябрь 2021 года.

Надежность и гарантии

В ситуации с системно значимыми банками рядовых вкладчиков интересует вопрос доверия. Открывать ли безбоязненно депозит в финансово-кредитном учреждении из приведенного перечня?

ЦБ РФ не дает официальных гарантий на безоблачное будущее таких банков. Однако это не означает, что при возникновении трудностей они будут брошены на произвол судьбы.

Мужчина подписывает документ

Напротив, как показывает практика, главный регулятор в нашей стране не отзывает лицензии у финансово-кредитных учреждений из списка, даже когда последние испытывают серьезные финансовые затруднения. Вместо этого, проводится процедура санации или оздоровления компании.

Ярким примером служит ситуация, сложившаяся с банком Открытие.

В середине 2021 года это финансово-кредитное учреждение стало испытывать глобальные финансовые сложности и оказалось на грани катастрофы.

Начало июля ознаменовалось объявлением от Аналитического Кредитного Рейтингового Агентства или АКРА, присвоившего компании ФК Открытие пониженный инвестиционный рейтинг ВВВ-.

Это известие произвело эффект разорвавшейся финансовой бомбы. Реакцией на него стал массовый вывод денежных средств из рассматриваемого финансово-кредитного учреждения госкомпаниями, коммерческими структурами и физическими лицами. Повальное закрытие счетов сделало положение банка еще более шатким.

К концу лета 2021 года последовала соответствующая реакция и от международных рейтинговых агентств, которые также понизили рейтинг ФК Открытие.

Спасла ситуацию именно принадлежность финансово-кредитной организации к системно значимым банкам. В конце августа ЦБ РФ начал процедуру санации. Регулятор взял на себя основное финансовое бремя. В качестве главного акционера Банк России стал закачивать в ФК Открытие колоссальные деньги. Источником инвестиций послужил Фонд консолидации банковского сектора.

Одновременно с названными действиями было сделано официальное заявление, согласно которому ЦБ РФ гарантировал, что ФК Открытие продолжить функционировать в обычном режиме.

Естественно, такой финансовый коллапс не прошел незамеченным. Рассматриваемому системообразующему банку в дальнейшем пришлось отказаться от части ранее принятых обязательств. Эти действия коснулись еврооблигаций суммарным номиналом миллиард долларов США.

Финансовые сложности меньшего масштаба за последние годы коснулись и других финансово-кредитных учреждений из списка. К примеру, проблемы возникали у Россельхозбанка, МКБ и Промсвязьбанка. Однако речь шла о локальных кризисах, которые преодолевались в сжатые сроки.

Почему этим банкам стоит доверять?

11 системно значимых банков являются самыми надежными финансовыми организациями в России, что подтверждается Центробанком. По заявлениям ЦБ ни один из перечисленных банков не будет ликвидирован в случае каких-то финансовых проблем. Такой банк санируют, что наглядно видно на примере банка Открытие.

банк Открытие с финансового дна, бесконечно вливая в него деньги, но не ликвидирует, потому что тот является системно значимым. Это значит, что малый бизнес и предприниматели могут спокойно выбирать любой из предложенных в таблице банков для ведения своей деятельности, не беспокоясь, что банк закроется, а их деньги пропадут. Ведь вклады и счета юридических лиц не являются застрахованными по закону.

Вкладчикам-физическим лицам, на чьих счетах более 1.4 млн руб., тоже не о чем беспокоиться, потому что с системно значимым банком ничего не произойдет. У него не отберут лицензию и не закроют, а значит, деньги будут в сохранности.

Кредитные организации, значимые на рынке платежных услуг

ЦБ РФ утвердил такой реестр в апреле 2021 года. Этот перечень шире списка системно значимых банков. Клиентам не нужно их путать. Кроме того, в указанный реестр помимо банков вошли четыре некоммерческих организации:

  • Платежный Центр;
  • Рапида;
  • Яндекс.Деньги;
  • ПэйПал РУ.

Кредитные организации, которые признаны значимыми на рынке платежных услуг, также обязаны соответствовать утвержденным параметрам. Эти критерии соотносятся с долей по операциям, производимым кредитными, расчетными и эмитированными картами; осуществляемым в платежных терминалах и банкоматах; переводам электронных денежных средств.

Среди банков, попавших в рассматриваемый реестр, числятся БИНБАНК, СНГБ, ВТБ 24, Восточный, УРАЛСИБ и множество других. Исчерпывающий перечень выложен на сайте ЦБ РФ.

Где можно увидеть актуальный список системообразующих банков

Чтобы владеть актуальной информацией, все интересующие сведения следует черпать из первоисточников. А так как, данные списки разрабатывает и формирует Центробанк РФ, то и обращаться за получением актуальной информации следует на портал данного банка-регулятора. Перечень системообразующих банковских учреждений публикуется на страницах официального сайта. Чтобы найти нужную информацию, необходимо зайти на главную страницу и задать команду поиска. Система предоставит клиенту ссылку с переходом на актуальный список.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: